在日常家庭生活中，虽然每个家庭都希望能够远离债务礁石，但是一旦触礁我们又该怎么办呢？当工薪阶层薄弱的家庭资产遭遇家庭巨大变故时，大家也只好靠着借款来维持家庭的运转。 但是，很多家庭也因为借款之后导致精神和经济压力大，从此一蹶不振。如何才能既保证了按期还款，又能保障家庭生活质量不出现大幅下滑呢？
其实，将家庭收入和家庭原有资产进行合理配置后，不仅还款不愁，购房、购车也能提上日程呢。
理财案例
5年内还清债务，可能吗？
读者王先生：我今年30岁，在一家国企上班，月收入3300元，单位缴纳五险一金；妻子26岁，在私企上班，月收入2800元，单位缴纳五险。去年年底，我俩一共有5000元的年终奖。我俩目前有一个两周岁的女儿，平时我们工作忙，孩子由爷爷奶奶照看着。
家庭开支方面，我们平常每月的生活开支1800元，其他月支出200元。
说起来还挺不好意思的，目前家庭只有6万的存款，但是由于前些年家里发生的一些变故，导致我们现在还欠着21万元外债。如此高的外债让我们小两口倍感压力。
目前，我们将家庭理财目标定为五年内还清这21万元的外债，10年内买房，15年内买车。
我们该如何做，才能既快速实现目标，又不影响到家人的生活质量呢？希望理财师能够帮助我们，给予我们专业的指导意见。
理财目标
1、5年内还清21万元外债；2、10年内购买一套90万元的住房；3、15年内买辆10万元以内的私人轿车。
案例分析
实现较大获利，不做“0投资”家庭
从王先生提供的家庭财务数据来看，其家庭资产主要有存款6万元，欠外债21万元，家庭净资产呈现了负值。同时，王先生和太太的年收入合计7.82万元，年支出2.4万元，年结余5.42万元。
综上所述，嘉丰瑞德理财师分析认为，王先生的家庭收入属中等水平，年支出比例31%，支出比较合理。
虽然王先生家欠外债21万元，但家庭仍有存款6万元，可以看出该家庭消费习惯良好，这也有助于王先生家快速还清债务，实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处，家庭收入结构单一，没有任何投资资产，生息资产少，获利能力比较差。
理财建议
攒钱很重要，“钱生钱”是关键
1、预留家庭应急备用金
考虑到家庭日常的开支，嘉丰瑞德理财师建议在制定家庭理财规划前，首先需要准备家庭应急备用金，至少为3个月的家庭日常开支。考虑到王先生家每月有4100元的结余，这部分收入放银行活期利息有点低，如果将这部分资金投入银行宝宝类产品，既保证了资金的流动性，又获得了比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金。
2、家庭存款重新调整
王先生家有6万元存款，现在暂时不用于还债，建议进行重新调整。自从央行降息后，1年期存款基准利率降为2.75%，6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品，如工商银行（601398,股吧）的招银进宝理财计划产品，投资金额5万元起，预期年化收益5%左右，收益远远高于1年期的定存。
3、5年还债计划
王先生家每年有5.42万元结余，5年就有27.1万元。在5年期间，家庭存款若达到10万元，可以再购买收益更高一些的理财产品，例如10万元起投资的宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%以上；家庭资产若达到20万元，则可以选择购买小额信托产品，年化收益率能达到12%左右，但相比前者风险稍微大些。
通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化，能帮助更快地积累资金。这样一来，通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资，5年内完全能还清21万元债务，实现债务清零计划，甚至还有结余。
4、10年内购房计划
10年内，王先生家计划要购买一套90万元的房子，嘉丰瑞德理财师分析认为王先生家5年后还清21万元债务后，虽说还有10几万元的结余，但是家庭仅仅靠5年的收入，10年后也只能支付首付。考虑到王先生公司缴纳了公积金，所以建议王先生家买房可以采取公积金贷款方式还款，预计公积金能贷款40万元。
公积金还款压力小，这样操作王先生家10年后买房计划也能顺利实现，而且房贷压力不大。
5、15年内购车计划
至于15年买辆10万元以内的私人轿车，王先生家2年的收入就能买到。
6、家庭成员保险配置
嘉丰瑞德理财师认为，王先生是家庭的经济支柱，在个人保障方面需再完善，除了公司缴纳的基础社保外，再配置一份意外险和重大疾病险，以此来提高家庭保障。
小结
类似王先生一家的普通工薪阶层应当及早建立理财观念，学会合理规划收支、运用储蓄投资等多种手段实现财富的保值增值。银行定存、货币基金等适合初级投资者试水。高风险也伴随着高收益。因此，市民在做理财配置时，不要盲目追求高收益。需要根据自己的风险承受能力和收益状况挑选合适的理财方式。
同时，多了解理财产品的资金去向以及风险所在。
最后提醒市民：理财有风险，投资需谨慎！
参与方式
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文/本报记者王玎