上有退休父母，下有小儿待哺，80后夹心层面临着“4+2+1”的家庭结构，如何理财，才能兼顾家庭的方方面面？本期理财规划，告诉您其中的诀窍。

本期嘉宾：浦发银行西安分行理财经理白静

理财案例：

30岁的刘先生就正处在这一时期，夫妻俩一年前刚刚喜得一子，工作稳定的两人目前家庭月收入有15000元，每月结余大概在7000元左右。刘先生想咨询，类似他们这样的“夹心层”，如何平衡生活中的各种财务需求呢？

分析建议：

白静表示：“这样的家庭其实是最常见的，他的财务压力也是最大的，因为上有老人要赡养，下有孩子要抚养，中间还要面临自己养老的窘境；但是另外比较好的一方面就是，一般性这样的人群都处在30岁—40岁之间，是事业的上升期，收入的增长也是比较快的，应该说是在这段时间会把房贷慢慢还清了，负债慢慢消零了，然后可能慢慢处于一个积蓄财富的过程。”

白静认为：“类似刘先生这样的家庭，应该充分利用人生不同阶段的时间差，进行理财规划，例如以刘先生的年龄来看，父母应该刚刚退休，尚有余力，而刘先生夫妇也正处于事业上升的黄金时期，此时，可以让父母多替自己照顾一下子女，而自己专心事业，提升家庭收入，如果未来三到五年能够把家庭月收入提升到2.5至3万元，那么再做各类财务安排时，能够更加从容。”

在孩子上学之前，子女教育费用支出并不多，此时家庭财务压力较小，因此白静建议，刘先生可以趁目前证券市场仍处于低位时，多进行一些股票和基金投资，建议刘先生一家拿出日常结余的30%—40%，投资于股市等高风险资产；剩余的50%—60%，投资于债券、理财产品等固定收益资产，按照目前的结余水平，预计六年后能够为孩子积累一笔不菲的教育金；剩余的10%，刘先生夫妇可以为自己购买一些保障型保险，以保障两位家庭经济支柱，以现在的费率水平，一年7000元左右的保费，可以为刘先生一家提供30万元的人身保障和30万元的重疾保障，能覆盖刘先生一家2至3年的收入水平。


在六年之后，到了孩子入学的年龄，刘先生的财务负担可能会更重，但收入也会有所提升，加上之前积累的50万元资金，应该可以满足此时的支出需求。假设刘先生夫妇继续维持每个月7000元左右的结余，那么到他们退休时，可以累积300万左右的养老金，基本能够满足刘先生夫妇退休养老的需求，如果刘先生能妥善投资，则积蓄能够达到350至400万元。

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