身处通胀时代，普通家庭如何理财？理财的真正含义是什么？日前，教育部财商研究课题组专家牛建萍、朱鹰23日做客财苑（cy.stcn.com），与网友深入交流了对财商和理财的看法。

自《富爸爸 穷爸爸》一书大火之后，财商（FQ）成了社会热门词。在我们的日常生活中，可以通过哪些行为来提升FQ呢？

对此，牛建萍分析认为，FQ不仅仅代表金钱，更包括运用金钱的能力。如何能让钱生钱，让金钱为我们的未来服务。甚至在我们不工作的时候，仍然让钱流向我们的口袋？其实，从点滴做起，科学养成理财习惯最重要。

牛建萍认为，要实现财务自由，需要进行理财规划。我们的生活中，每时每刻都离不开金钱支出。加上我们都希望生活品质高一些，于是乎，面对琳琅满目的商品，往往经不起诱惑，花掉许多本不该花的钱。或者，因为我们考虑不周，过早买房子、买车，从而进入了房奴、车奴的境地，导致家庭财务危机。因此，理财规划是当今白领必须具备的有效技能。

对于财苑网友提问，个人理财需要把握哪些原则？朱鹰指出，财商和理财是有关系的两个概念。理财是指通过理财工具或投资行为让财富增加、保值或者在必须减少的情况下，让损失最小化。例如，某位白领有10万元的闲钱，可以通过投资小企业，炒股票，或者投资黄金等来保值增值。其实，上述三个行为就是投资工具。

选择投资工具，需要注意三个指标：回报率、安全性、变现率。回报率是投入和产出的比率。安全性很重要，但也许很多人会忽略。即使某项投资工具风险投资回报率高，但安全性往往较差。变现率是投资财富变成现金的能力。比如股票只要敢割肉，很容易变现；房地产却不好变现。所以当投资的时候，需要综合考虑上述三个指标。

需要提醒的是，如果单个投资工具的每项指标都很好，投资者需要给自己提个醒。毕竟，这种好事的背后往往是骗局。

最近“中国大妈”抢购黄金引发热议，朱鹰认为，黄金是一种投资工具，但主要功能是金融避难。在非灾难时期，选择黄金投资并非最好选择。另外，从定价权上讲，中国大妈显然不如华尔街，斗法最终的输家一定是中国大妈。