家庭是社会重要的组成部分，在上海，就存在着许多各类型的家庭，我们上海热线财经频道看来，这类特殊的人群对于财富，是需要有着特殊管理方式的，不管是新婚燕尔亦或者是老夫老妻，再或者已经是三口之家的生活，家庭的财富管理，是必不可少的元素，但是许多上海家庭成员都在抱怨，当前的高物价之下，很难有可以施展自己“能力”的时刻，通常都是在为生活而忙碌，其实无论是低收入还是高收入的家庭，理财都是可以帮助大家更好的积累，今天我们上海热线频道就带大家了解一下这熟悉又陌生的家庭理财。
在我们上海热线财经频道编辑的采访过程中，许多受访的上海市民认为在自己家庭的投资理财中并没有获得多少利益，有的甚至出现亏损，所以那部分人就发出了这样的疑问；家庭投资理财到底会获利吗？
当然在我们看来，答案可能是不言而喻的，否则就不会有人一直现身于家庭投资理财的市场之中了，但是实际的困难也是真实存在的，那么，为何有些人在涉足这个市场之后不久就可以赚的盆满锅满，而还有一部分人却始终不能积累起一定的财富呢？今天就跟随我们上海热线财经频道的脚步，让你对于家庭理财，有个彻底的了解。
低收入家庭：保守理财步步为营
我们的第一个受访人：彭先生今年42岁，一家有五口人，大儿子读大二，二儿子下半年读高一，养女在上幼儿园，老婆在家无业。全家只有他买了重大疾病险，家人参加农村合作医疗保险(行情 专区)，彭先生自己买了一辆小汽车(行情 专区)，银行(行情 专区)一年期理财产品20万元，一年定期存款10万元以及家用活期存款6万元左右。而每年的工资年收入12万元左右，与朋友合伙开一皮鞋厂，估计年红利20万元~25万元左右。彭先生的理财目标是今年年底换一辆30万元左右的小车，长期目标则是希望给孩子的大学学费和可以购房。
我们上海热线财经频道分析：
像彭先生这样低收入的家庭，要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
理财应该建立在保本的基础上，尽量选择比较稳健的理财产品。此外，建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议至少买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。
中收入家庭：高风险产品量力而行
我们的第二个受访人：张先生今年34岁，是一名司机，身体健康。妻子29岁，职业是人力资源管理，计划55岁退休，夫妇二人目前居住在上海郊区，并都购买有社保，丈夫购买了一份商业保险，已在28岁前缴纳完毕，55岁时能一次性返回本金及分红。有1个两岁大的女儿。妻子年度税后收入7万元，丈夫收入5万元，年度开支合计约5万元。夫妻两人积累了丰富的资产，目前有1处自住兼投资的房产，价值55万元，自己有套市中心的一室两厅的房子在出租，3年后再装修自住，有现金及存款1.3万元，其中5000元定期1年，5万元投资股票，另外，有信用卡债务2000元，向公婆借了9万元购房，希望在最近几年能归还，这样的情况下，想要了解下该如何配置接下去的财富希望理财目标上，可以尽可能偏向孩子。
我们上海热线财经频道分析：
从张先生家庭情况来看，他们是属于典型的中等收入的中国式家庭，他们最迫切需要筹划的是子女教育和养老规划。中等收入的家庭已处于家庭成熟期，无负债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入。相对投资股票来说，中等收入的家庭其实并不适合将大笔钱放在高风险产品上。应该以投资基金、信托、国债来代替。如果风险承受能力相对强一些，可以购买股票型基金和混合型基金，但是仓位不要太高；如果相对保守，可以考虑债券基金或者货币基金。这些基金虽然也有风险，但是收益比较稳定。关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益。此外，黄金产品也可以适当配置。
人们投资黄金从时间上可以分为短期投资和长期投资，从获利要求上可以分为保值和增值两种。黄金是家庭不同投资目标中的一个，不同的投资目标和风险控制要求，都会使黄金在家庭投资组合中所占比例发生变化。对于普通家庭而言，黄金占整个家庭资产的比例最好不要超过20%。对于中等收入的家庭而言，相对于其他黄金类投资产品，目前风险最低、最适合大众投资的是实物黄金。
高收入家庭：整体规划多元组合
我们的第三个受访人：小李夫妻二人均41岁，独子13岁，上初一。两人均在企业工作，还算较稳定，丈夫六金齐全，妻子四金齐全。每月家庭税后二万四，年终奖合计五万元，每月公积金合计三千五。支出：房贷100万15年，每月还贷近八千，生活支出五-六千左右。孩子每年一万学费，旅游一万，有一份保险，年保费三千五，夫妻各有80万元的意外险，孩子只有学平险。双方老人均为企业退休，只有养老保险，每年大约只花一万元左右。每年结余约为二十万。有一套上海的房产，约为250万，股票加股票型基金三十万，现金二十万左右，主要是打新股。目标：五年后送孩子去美加留学，另想未来几年在房价合理时再买一套供自己今后住的环境好一些的300万左右的房子，现在的一套出租，以补贴收入下降后的生活开支。如有可能，想在近两年买一辆车。
我们上海热线财经频道分析：
和普通家庭不同，高收入家庭的理财规划方案非常个性化。高收入并不意味着能持续拥有财富，所以合理、有效、具有针对性的专业理财建议尤为重要。其中，投资最重要的原则就是选择合适的投资组合。有钱人的理财和一般人的理财，本质上并没有太多差异，都要从收入和支出两个方面考虑。只不过富人资产更加多元化，也更加复杂，所能触及的投资品种的范围也更广。很多成功人士喜欢参与一些新兴领域的投资，比如说红酒投资、艺术品投资、古董投资，甚至玉石投资等，很多收益还很不错。
与股票、基金等投资品种相比，高收入家庭的投资者保险意识普遍较强。但他们一般不会一次买齐所有险种，而是根据人生不同阶段，慢慢补充。所以我们建议，在选择险种时，重点关注保障型保险，毕竟保险不是拿来挣钱的，而是用来补充保障的。
通过以上的三个我们所了解的真实案例中，我们的普通家庭可以对号入座，选择适合自己的一种方式来规划自己的家庭理财，那么对于家庭理财的这种方式，我们沪上的几位投资专家有什么建议呢，为此我们上海热线财经频道也走访了一些专家，他们为此总结出几大方面，可以作为全盘的考虑。
第一个方面：就是家庭保障金
首先是一家之主：有您的关怀和照顾，太太和孩子会生活得很舒适，您就是他们的保障。但一个人无论多有本事，有两种事情是不能控制：一个是疾病，一个是意外。假使有一天突然我们不能照顾他们，我们的家庭不仅失去了一个亲人，最重要的是他们失去了一个持续稳定的收入。但如果你拥有这个计划，就会保障你的家人在突然的情况之下生活不受影响。
第二个方面：孩子教育基金
我相信大家都同意，现在的社会，多读点书很重要，如果将来孩子有能力读大学，但因为经济的原因使他不能完成，以致影响了他的前途，是很可惜的。您说是吧？
一个完善的教育基金计划应该保障孩子在接受高等教育时，一定有一笔钱帮助他完成学业。
根据社会调查显示：2010年大学的学费、住宿费等加起来，一个本科生一年需要(2~3)万左右的费用。四年就要(7-10(万左右(这只是国内)。这笔钱说多不多，说少不少。为孩子着想，现在很应该马上做好准备，保证将来可以有一笔教育基金。如果到孩子有用时而这笔教育基金没有准备好，就会使得孩子未来的前途受到一定的限制。我相信谁都不希望见到这种情况出现的。
第三个方面：就是退休金
您有没有想过什么时候退休呢？如果现在30岁，预计60岁退休。
我很相信未来的收入会随着经验和学问一起增加，但到60岁退休的时候，不可避免的我们的收入都会大幅减少。其实我们辛辛苦苦工作了这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。
一般来说，退休之后的收入主要来自三方面，首先就是自己的退休金和储蓄；第二就是儿女给钱花；第三是政府的救济金。相信您也同意，政府的救济金是不够维持现在的生活水准的：现在我们照顾全家都不容易，何况以后还要儿女供养我们，对他们来说都是一个很沉重的负担，你同意吗？所以退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年就很重要。现在年轻，有工作能力，没有钱不要紧，但年纪大了又没有钱，生活就会很困难。一个好的保障计划，基本上是可以把年轻时候的钱一点一点存起来，到年纪大的时候自己可以拿来用，我相信你也希望退休之后，自己有笔钱可以做你想做的事。
第四个方面：就是应急的现金
我相信你也同意人生会有起有落。顺境的时候我们有好的收入，好的投资机会，但如果平常没有积蓄的话可能机会就会错过。在逆境的时候，可能因为大病、失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。您说是吗？
相信你也会同意，需要用钱的时候，能够自己拿出钱来总比跟别人商量要好。一个好的保障计划，基本上能提供一笔应急钱，令你可以把握好机会或者应对困境。
第五方面：就是有计划的储蓄
一般人储蓄的习惯都差不多，一开始很有决心。但储到一定程度，就因为想买车、装修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大一部分。又要重新开始存钱，始终没办法达到目标。现在许多银行都有提供存款服务，但是一旦遇到什么事情终止了存款的话，那么我们的计划就很难实现了。
这些专家们的想法，想必对大家的家庭式理财有了很大的促进功能，当然我们上海热线财经频道也通过了这些丰富的理财资源，整合出现在一套相关的家庭形式的理财原则，这些初级的家庭理财原则，可以帮助大家，由浅入深，从易到难的一个学习过程：
第一个原则： 一般家庭的“易变现资产”，包括现金、银行存款， 较易变现的股票、黄金等等，这些款项的总和应调整到足以应付4— 6个月的生活各项支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时， 您的家庭仍有较充裕的时间面对困难。
第二个原则： 要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓的“生活风险忍受度”是指如果家庭“主要收入者”发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活所能维持的时间长度。在人类社会中为解决“生活风险忍受度”所设计出来的最佳工具，就是“人身保险”。通过由全社会来分担风险的方式，以寻求完整的家庭保障。
第三个原则： 要了解理财工具
1。最为保守的银行定存。
2。保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、股票、 基金。
3。积极成长、高报酬但亦相对较为冒险的投资工具。包括国内外证券基金、期货基金。
第四个原则： 评估未来的财务需求
1。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。
2。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。相反的，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低， 应评估生活风险忍受度，确实以保险做好家庭防护措施。
3。分散投资风险。根据家庭承担投资风险的能力，将前三类理财工具做适当的组合，以避免风险过度集中。
4。由于未来的社会及科技将呈非连续性的变迁，金融投资工具也将不断更新。
在看过了众多家庭理财的推荐，我们今天最后来给大家盘点一下，家庭理财可以分为：低风险、中等风险和增值理财风险，面对不同阶层的家庭，可以用上不同的类型的方式，以下的这些理财方式，就是我们所总结出来的，希望大家可以采纳：
低风险理财法
1、储蓄法
银行储蓄虽然简单，但简单中透出技巧。最常见的储蓄原则有：
第一，选择收益率最大储蓄种类：计算不同期限的储蓄收入与进行多种储蓄种类套存。第二，采用教育储蓄合理避税：教育储蓄采用实名制，开立教育储蓄的中小学生，开始接受非义务教育时，同时储蓄到期，凭存折和录取通知书获学校证明，享受利息优惠。
2、投保法
现代家庭的财产正趋向丰富化和多元化，为了稳定家庭财产，各种保险也逐渐走入家庭。投保时的主要注意点有：
第一，财产险：依照法规签订合同，确定保险金额要适当。第二，人身险：要由投保人根据自己的需要和缴费能力确定保险金额。
3、债券法
债券投资的风险较小，因此应该尽量追求较大的回报：
第一，国债：注意国债是分段记息，凭证式国债可以办理质押贷款。第二，企业债：要注意利息高的企业债和原始企业债的套利机会。
风险理财法
1、炒股法
股票市场中品种有两类，一类是套利型的专业品种，一类是低风险的盲点品种。如果你能够有目的的学习这方面的技巧，机会是非常多的。
第一，套利品种：大多数人的炒股方法，需要运气、技能和时机。第二，必然品种：其获利率明显高于低风险理财法，但是炒股的人又不放在眼里。从事实上看，这方面的技巧是人们最值得注意的，收益往往也是最好的，比上班族的辛苦和小老板做生意要强得多。
2、炒汇法
个人外汇买卖，是指依照银行挂牌的价格，不需要用人民币套算，直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资收益。
第一，保值增值：可以避开汇率风险，使手中的外币保值增值。第二，增高利息：将低利率外币换成高利率外币，同时需要考虑升值趋势。
3、基金法
基金是中国近几年新出现的一种理财方式，只有你熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金：赢得股票市场上涨趋势时的收益，要有判断股票市场走势的能力。货币型基金：赢得稳定的高于银行利息收益的收益，与股票型基金套做。
增值理财法
1、房产投资法
第一，房产投资：要注意国家的阶段政策导向与楼盘增值潜力。第二，房产出租：要注意地段的出租率与租金水平，以及能否把民居转变为商业用房。
2、文物收藏法
第一，专业收藏：主要指有常见拍卖会等的古玩字画收藏。第二，爱好收藏：主要指举世无双的有纪念意义的低价品收藏。
3、能力提高法
第一，资源能力投资：有一些学历在工作、创业、居住等方面，国家有倾斜政策。第二，素质能力投资：对生存起支撑作用的一技之长也是一笔很大的财富。
我们上海热线财经频道整合分析：
作为家庭的理财，此时的投资要稳健为主。随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，提高债券类投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。同时，这个阶段由于收入较高，支出较前相对降低，生活水平可以更高一些，对于房贷和车贷等负债，要逐步还清，尽量不要将负债带到退休后，这样不仅可以帮助自己的孩子，可以拥有一个的美好的学生时代，同时也可以帮助自己到时安享晚年。我们上海热线财经频道也将继续为大家带去各类型人群的不同理财方式，敬请期待！