通讯员 童思源 本报记者 倪冰 《浙商》杂志记者 孙岚

　　“前段时间，企业接到很多订单，需要集中采购物资以降低采购成本，因为采购量大或小，成本可相差15%~20%。但因为抵押和担保不足，很难从银行贷款。在我们犯愁的时候，杭州银行给我们提供了帮助。”德清海德游艇有限公司总经理邱裕杰告诉记者。

　　今年4月，杭州银行德清支行和德清县总商会合作，开发出一款适用于解决小微企业融资难的新业务——微贷保。借助微贷保业务，目前，海德游艇有限公司等53家德清的小微企业已经从杭州银行获得贷款6000多万元。

　　不用抵押，也不用找担保公司，且风险有底线，德清的小微企业又多了一条安全便捷的融资通道。

　　2万元风险金=100万 元贷款

　　杭州银行小企业部负责人向记者解释，微贷保以通过不少于50家企业组建集合体共建基金池的方式，来建立风险补偿机制，为符合杭州银行小企业信贷准入条件的个体工商户和小微企业提供信贷支持。

　　以德清县武康镇经营一家塑业公司的王老板为例，由于流动资金紧缺，王老板希望向银行贷款。经总商会推荐，在银行完成贷前调查与审批环节后，王老板申请加入微贷保集合体，并向风险备偿资金池缴存18万元保证金和2万元的风险金。他得到了100万元的流动贷款，借款期限为1年，随借随还，循环使用。一年后，王老板若需续贷，则无需再缴纳保证金；若不需续贷，则可申请退还保证金。如果在这1年中，集合体中其他成员还款正常，王老板便可足额拿回保证金。

　　加入集合体的企业，最关心的是，若有成员无法按期还贷，自己将承担多少偿还责任？据悉，银行会先扣除无法还贷企业的保证金和风险金，然后再扣风险金池里的资金，如资金仍旧短缺，则会再扣除保证金池里的资金。由于银行实行较为严格的风险把控，风险池资金一般能基本覆盖集合体内的不良贷款；今后等这些不良贷款追讨回来，仍会加入到风险金池中。

　　“微贷保运用的是大数法则，只有做大风险池才能达到小额分散的风控目标，因此需要不断挑选优质的企业加入集合体。”杭州银行副行长俞薇薇认为。

　　目前的做法是，在商会推荐的基础上，银行对小微企业的经营现状、现金流、借还款记录，甚至企业主人品等多项指标进行细致的审核，挑选出符合标准的小微企业，并在一周内反馈给商会。只要企业缴纳18%的保证金及2%的风险金，银行便会及时放款。

　　据德清县总商会主席吴建华介绍，目前集合体由53家小微企业组成，其他小微企业可以随时申请加入该集合体。由于设定了明确的准入要求，小微企业可以对号入座，能不能获得贷款，能贷多少，心中都非常有数。

　　比贷款重要的是保护小微企业成长

　　杭州银行一直将服务小微企业作为战略重点之一，其小企业部也一直致力于产品创新用以帮助小微企业更好更快发展。

　　为开发微贷保这一产品，杭州银行德清支行可谓用心良苦。为了解决德清地区小微企业融资难，该行工作人员多次进村入企，深入了解小微企业真实的融资需求。在与德清县总商会进行多次深入探讨后，提出了“微贷保”这种全新的融资模式。目前德清支行的微贷保业务已步入正轨，预计今年将投放信贷资金3亿元。同时，杭州银行也正在考虑将这一模式在其他地区进行复制，并对其不设信贷规模的限制。

　　“提供贷款只是银行服务的第一步，比贷款更重要的是，银行要用心保护小微企业健康成长。”俞薇薇对记者说。

　　据了解，杭州银行乐于与小微企业客户分享自有资源，如帮助小微企业寻找商机、与核心客户对接，帮助成长性好的科技型中小企业引进风投、提供咨询等。

　　总行行长俞胜法更是给小微企业吃了定心丸：一旦有企业出现暂时的困难，只要他们真心诚意和银行沟通，银行一定会和企业一起想办法，绝不轻言抽贷。