理财案例

　　付先生今年31岁，在长沙某国企任项目经理。妻子王女士30岁，在一家民营企业工作。孩子刚满1岁。按说小日子过得圆圆满满，但当妻子看到同事家孩子刚满4岁，就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后，她就再也坐不住了。

　　王女士就孩子的未来与付先生来了一场头脑风暴。风暴的结果是，王女士辞职在家，一心培养孩子成为未来天才；付先生一人工作，供养天才和天才之母。付先生听完后，开始犯愁：凭自己12万元的年收入，应当怎样规划资金呢？

　　目前，付先生家庭理财几要素如下：

　　财产状况：市值85万元住房一套，定期存款10万元，活期存款5万元，市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右（包括房贷），付先生有五险一金。

　　理财目标：未来家庭收入会相应减少，如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划，为妻子和孩子购买保险；为孩子储备教育费用等。

　　财务分析

　　1、付先生家庭目前的存款15万元，其中定期存款10万元，活期存款5万元，还持有2.2万元股票型基金，没有购买保险和股票，投资渠道单一，投资回报率低，无法抵御通货膨胀给家庭带来的资产保值增值的风险。

　　2、付先生家庭收入约12万元，月支出达到6000元（含房贷3000元），财务支出占比60%，随着小孩成长，家庭教育支出就大，家庭生活成本就越大。

　　3、付先生家里除了他自己有五险一金外，其太太辞职在家和一岁的小孩都没有购买任何商业保险，得不到足够的保障。

　　4、付先生家庭的日常生活开销主要依靠工资来维系，且流动性资产较少，一旦工作出现问题，正常生活开支就没有保障。

　　理财建议

　　一、现金规划

　　1、家庭备用金预留3个月的日常开销2万元即可。用原来的活期存款5万元购买“日积月累”理财产品，可在工作时间内随时赎回，本金立即到账，收益是活期存款的6.5倍，同时付先生还可向银行申请办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、在风险可控情况下，投资收益较高的理财产品。将定期到期资金10万元用于购买银行6-12个月理财产品，年收益5.5%左右。

　　3、将手中持有的市值约2.2万元股票基金进行置换，置换成近一年来涨幅较好的股票基金。

　　二、教育规划

　　付先生孩子才1岁，需要为小孩提前准备教育金。从付先生家庭收入来看可从两方面入手，1、选择一支近三年业绩都在排名前四分之一的基金公司旗下的基金作基金定投，每月自动扣缴1000元，可做15-20年；2、选择性给小孩投保，选择产品时应考虑家庭经济状况，主要保障意外、疾病、门诊、住院等方面，建议每年给小孩购买社区医疗保险及门诊险。

　　三、保险规划

　　付先生的妻子辞职在家带小孩，没有工作势必会影响到付先生夫妻二人的养老计划，付先生的妻子如果遇到重大疾病和意外也会影响到这个家庭，建议付先生可以为其妻子购买金裕丰年两全保险附加重大疾病和意外伤害，保障比较全面，可随情况搭配，还可年金转换，年缴保费1万元左右。

　　■记者 梁兴 通讯员 何端阳