“能否像短期定存一样保障流动性，又像长期定存一样获得相对较高的利率。”刚刚参加工作的白领杰西准备开始进行理财，她在 “她理财”网站发布了一个求助的帖子。没想到，就是存钱这件小事，却引来一场各路存钱高手的PK，好点子层出不穷。


方案一 5年版常规法

就算有很好的投资渠道，家庭还是要有一部分存款以防范风险。在理财专家眼中，对于刚刚工作的新人来说，更是要有一定的储蓄，这是未来理财的基础，也是风险的保障。

“盘活现金的道理我懂，可怎么存钱才合理？”针对杰西的问题，一位热心的网友告诉她，职场新人可以每月提取工资收入的10%至15%做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。

具体操作来说，可以采用60单定期存款。每月有闲置的钱就去做定期存款，期限可以设为5年，每月都这么做，一年下来就会有12张5年期的定期存款单。第二年起，每个月再继续存钱，存钱多少视当月收入而定。这样积累5年后，就有了60张5年期的定期存单。

从第6年开始，第一年每月的定存开始本息到期，之后的5年内保证每个月都有一笔存款到期，如果不用就可加上新存的钱，继续做定期，或者用于投资、消费。这种办法既能比较灵活地使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。

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方案二 3年版快速法

“这个办法好，可以试试看。”杰西盘算，照这样的做法，既可以获得定存的高收益，同时，如果手头又需要用钱，到期后每月可灵活支取。唯一的缺点就是太慢了，滚动60张存单的一个周期需要5年。有没有更快的办法？

很快，“她理财”的网友Sue蕊就提出了一个更快的方式——快速版60存单法。具体办法如下：第一年每月按照2、3、5年期，各存一单，每月3笔，12个月共完成 60单中的36单。第二年每月3、5年期，各存一单，完成60单中的24单。第三年开始循环，每月都有到期的存款，可以进入下一个五年期的循环。

Sue蕊告诉记者，这个方式相对来说，每月储蓄的支出更大一些，但滚动起来更快。3年时间就可以开始每月都有到期的存款。快速60存单法的优点就是在保证资金流动性满足家庭需求的前提下追求无风险的利益最大化。因为每个月都有存款到期，所以说保证了资金流动性；而且在进入循环期后，每一笔钱的利率都是五年期定期利率，实现了利益最大化。

当然存款只是理财的一部分，同样是刚参加工作的Sue蕊说，她每个月支出不多，目前定期存款占资产的比例大概是40%，剩下的30%用于投资股票和基金，还有20%放在货币基金里保证现金流不断。今后的计划是根据资本市场情况慢慢调整比例，如果看好市场，就增加高风险投资的比例，否则，可能会继续做好60存单法或者考虑买国债，毕竟对于“财女”来说，保本是最重要的一环。


方案三 1年版极速法

“还有更快的，一年就能实现。”就在Sue蕊公布自己的3年60存单法后，另一个年轻的网友“逍遥豆Dou的娃娃”表示，一年就可以实现循环，她是这样做的：

第一年每个月存五单：定存种类分别为1、2、3、2、5年期。(因为定存种类中没有4年期，所以，将第二笔2年期到期后再转存一次2年期，再次到期后再开始转为五年，这样实际上就弥补了4年定期的空缺。)这样一年后就有60个存单可以进入下一个五年循环了。

“逍遥豆Dou的娃娃”告诉记者，自己属于稳健型理财，所以有一半资金用于保守理财，定存，国债，购买货币基金。但不得不承认风险与收益相关，保守了，收益就低。有一半的收入放在定期里，真是可惜了，所以想有没有办法既能像定存一样安全，又能有好的收益。通过不断交流，陆续知道了12存单法、阶梯存款法等等，后来又看到网友的60存单法，以及快速60存单法，觉得很神奇。受这些启发，将阶梯存款法和快速60单巧妙结合，就催生了现在的极速60单。她觉得这个方法用来做长期如教育储蓄、养老储蓄等很合适。(见上表)

“银行理财都有较高收益，但门槛也较高，要五万、十万以至于更高，这就限制了很多刚工作、手头无积蓄的朋友无法介入。而且银行理财支取也不方便。”“逍遥豆Dou的娃娃”告诉记者，对于刚开始工作或并没有资本积累的朋友，快速60单和极速60单就更靠谱些。毕竟每月拿出几百元上千元比一下拿出好几万要容易。

专家点评方法好但有点保守

这种滚动定存职场新人的理财方式怎么样？华西证券金融产品部负责人刘明军告诉记者，虽然方法不错，但是有点保守。

他告诉记者，储蓄要看目标，如果目标是增值，那么就稍显得保守，尤其是对于年轻人来说。目前5年期的定存利率是5.5%，如果用极速60单的方法，可能平均收益还不到5%。但是如果用于购买债券，平均收益也能在5%以上；投资债券基金，最近5年的综合平均收益在7%。这些理财安全性、流动性也较好。

刘明军建议，年轻人理财先要做一个规划，要实现什么目标、能承担多大风险，再做一个投资组合，按照产品类型分成权益类、现金管理类以及混合类等，每个月作出理财分配计划。特别是年轻人，可能因为现在股市不好，因此趋于稳健保守理财，但理财要从长远看，考虑未来5至10年的规划，还是有希望能赶上行情较好的时候，波段性进行基金定投就是一个不错的办法。


定存6招

盲目将钱存为长期，一旦急需用钱，办理提前支取，就出现“存期越长、利息越吃亏”的现象。


12存单法

这个方法类似于基金的定投业务。就是每月从收入提取10%~15%做一个定期存单，期限设定为1年，一年下来就有12张1年期定期存单。第二年，每个月都有一张存单到期，如果急需用钱，可以使用，不会损失存款利息；如果没有急用的话，从第二年起，可以将每月的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存单，继续滚动存款。12存单法的好处在于从第二年起每月都有存单到期供你使用，不用时可以加钱续作，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期利息。如果有更好的耐性，可以选择24存单法、36存单法甚至60存单法，这样可以获得更高利息，也方便了资金周转。

阶梯存款法

这是适合一大笔现金的存款方式，尤其适合年终奖金。假如今年年终奖金发了6万元，你可以把6万元奖金分为3等份，各按1年、2年、3年定期存这3份存款，第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为3年定期，第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为3年定期。以此类推，3年后，3张存单就都变成3年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受3年定期利率。如果能把一年一度的阶梯存款法和每月实行的12存单法结合使用，那就是“绝配”。

利滚利存款法

利滚利存款法是存本取息和零存整取完美结合的一种储蓄方法。比如有5万元存款，可以考虑以存本取息的方式存入，一个月后取出其中利息，把这个月的利息再开一个零存整取账户，以后每月存本取息的利息取出存入零存整取账户，这样的好处是能够获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。缺点是要不停跑银行，不过能获取更多利息，似乎也是值得的。

部分支取损失少

据了解，选择零存整取等储蓄功能的人越来越少，更多的人选择了相对便捷的整存整取。但对于“部分提前支取”的规定，在众多银行中存在两种不同的做法，无限制支取次数是其中的一种做法。具体地说，客户做了一笔定存，如果遇到急需用钱，可进行部分提前支取的操作，操作次数没有限制，提前支取的部分按活期算，存单中的余额仍然按原有的存单存款日、原利率、原到期日计算利息。目前采取无限制支取次数的银行有工行、建行、交行、民生银行等。除了办理部分提前支取外，还可以办理存单质押贷款。客户需全额提前支取1年期以上的定期存单，而支取日至原存单到期日已过半，可以用原存单作质押申请办理存单质押贷款手续，这样可以减少利息损失。

通知存款胜过活期储蓄

活期存款最大的优点就是灵活性大，可以随时支取，但是利率非常低。如何管理好这部分现金，在保证本金稳妥、流动性的基础上，从银行赚到更多的利息？其实，通知存款是个不错的选择。

通知存款是介于活期存款和定期存款之间的存款业务，分为7天通知和1天通知两种，利率分别为1.49%和0.95%。按照10万元资金来算，存1周的活期利息为10万×0.5%/365*7=9.58元，而7天通知存款利息为10万×1.49%/365×7=28.57元，其收益是活期储蓄的近3倍。

活期与通知存款对比

本金/万元年利率(%)利息/元1周的活期100.59.587天通知存款101.4928.57.