80后准夫妻如何巧妙出买房首付

80后正迎来结婚潮,不过面对目前的房价,很多准夫妻都有些力不从心,究竟他们该如何筹出首付款,又怎样安排婚后保险呢?

董小姐和男友恋爱一年后终于到了谈婚论嫁的地步。不过,虽然两人月收入都不错,但算算购置新房所需要的费用,总觉得不够,到底他们该如何巧妙“挤”出首付呢?

月收入不低 恋爱花费不小

董小姐和男友是在工作时认识的,1983年出生的董小姐和年长她2岁的男友可谓“一见钟情”,生活中兴趣爱好的相同以及工作上的交流互补,使他们很快走到一起。恋爱一年后,他们开始为结婚做准备。

董小姐到手的月收入有6000元,男友月收入15000元,虽然从事的行业不同,但都与金融有点沾边,因此两人在工作之余还会炒炒股票做点小投资。

董小姐说,在确立恋人关系后,男友收入中的很大一部分用在两人吃喝玩乐上了,她粗略估计了一下,两人平均每月的消费需要5000元左右,“周末我们就看电影、吃饭、购物,感觉没什么大宗消费,可钱悄悄地就流走了。”董小姐说,她家在上海,因此没有房租开销,男友虽然有上海户口,可尚未在上海置业,每月的房租需要1800元。两人的收入合计后,每月的结余在14200元左右。

董小姐今年的年终奖金有2万元,男友有5万元,他们觉得随着工作事业的发展,月收入和年终奖金会稳步上升。由于没有特别的年度花销,两人的年终奖金基本可以积攒下来。

如何凑出买房首付

现在,摆在两个年轻人面前的关键问题是,他们的首付该如何筹措。

董小姐说,他们打算在婚前购买一套新房,但又不想让双方父母拿出他们的养老本钱,估算下来,至少需要60万元的首付款。“我和男友现在怎么算都有缺口。”董小姐说,考虑到婚后不久就想生个宝宝,他们希望把新房买在离董小姐父母家较近的地方,且至少需要90平方米。按目前那块区域的房价算,30%的首付至少需要50万元,即便装修简单、家电节省,也需要先攒到60万元。不过,他们目前的活期存款只有5万元,股票市值也只有35万元,算来算去还差20万元的资金缺口。

董小姐还介绍,由于公司福利比较好,虽然净收入不高,但每月的公积金、补充公积金就要缴纳700多元,男友的公司也有类似情况,他每月的公积金、补充公积金差不多能达到1000元,这样两人购房后还贷的压力会比较小。所以,只要想办法筹出首付,购房问题就基本解决了。董小姐说,她的父母也提出拿出20万元资助买房,可她担心这会给父母的养老带来影响,想问问理财师是否有两全其美的方式,既筹足首付又能保证父母养老无忧,在还贷的日子里,他们又该怎样运用收入结余进行投资。

另外,考虑到资金储备有限,董小姐和先生想简化婚礼,“我们打算旅行结婚,不搞隆重的婚礼了,不过婚戒的费用还是需要理财师计算在开支内的。”董小姐介绍说。

婚后保险该如何安排

董小姐和男友都有社会医疗保险以及单位投保的商业团体险,其中她的商业保险为10万元的住院医疗保险、10万元的意外身故及医疗保障,男友的商业保险为20万元的意外身故及医疗保障、门急诊医疗保险。

预计年内喜结连理的董小姐和男友都想问问理财师,是否需要再添置一些保险保障,特别是购房后,是否应该购买房贷险,或是增加投保人身保障呢?

家庭资产配置与具体投资建议

浦发银行恒隆广场支行贵宾理财经理

2008年上海市十佳理财之星 陈凌达


家庭资产状况分析

从董小姐和男友目前的资产状况看,两人收入稳定,没有负债。通过简单计算可以得出,两人流动性比率较高,说明资金的利用率不高,这与目前家庭暂时没有负债有关。其次是储蓄率偏高,但考虑到今后他们计划实现婚庆、购房、子女教育金等多个财务目标,建议做好投资理财产品的合理规划。

根据目前董小姐和男友的年龄、家庭负担、投资经验、投资知识等方面分析,两人具有较好的风险承受能力,可以采取比较积极的投资方法,既为子女上学储备教育金,也可以为养老早做打算。建议将现在的单一股票投资变为合适的投资组合。

理财问题分析

购房计划 董小姐和男友当务之急是为买房筹措首付及装修金额。虽然董小姐没有明确说明,但从现有的表达中可以理解为两人购房属房贷政策下的“第一套房”,如果购房面积在90平方米以上,那么房贷首付需要达到三成。根据房价估计,两人所需要的首付款及装修金额至少需要60万元,现阶段缺口20万元。其中装修部分可以申请公积金装修贷款,每平方米1000元的贷款金额应该能够解决装修问题,而首付款中的缺口则可以通过向父母借款的方式补齐。

婚庆计划 选择婚礼从简可以节省一笔婚庆费用,至于婚戒的花费在今年年内从收入结余中提出,应该不成问题。

保障计划 董小姐和男友虽然有不错的单位福利保障,但今后买房、育儿、养老的漫漫长路上,应该再添置一些适当的商业保险,特别是男友的经济收入较高,首先需要增加保障。

具体理财策略

“借”出首付补缺口 虽然董小姐和男友不想因为购房向父母伸手,担心影响老人的养老质量,不过,这确实是最直接最有效的方法。而且,只要有借有还,老人的积蓄并不会减少。

目前商业银行五年期贷款利率为5.76%,考虑到通货膨胀因素,建议按照每年7%的单利方式,分5年还给父母。这样一来,首付问题解决的同时,父母也可以将借款当作一项固定收益的投资,获得一定的投资回报,可谓两全其美。

公积金贷款帮大忙 董小姐和男友都是首次购房,且单位均缴纳公积金和补充公积金,因此可以享受较高的公积金贷款金额,而商业贷款金额可以大大降低。预计只需要将现有的租房金额用于支付商业房贷即可。另外,在申请公积金贷款买房的同时,可以申请公积金装修贷款,这样装修资金缺口的问题也就迎刃而解了。

逐步建立投资组合 董小姐和男友目前的投资方式比较单一,虽然采取积极的手段试图获取高收益,但建立家庭后,投资组合的模式或许效果更佳。由于两人收入结余较多,即便是贷款买房后,商业贷款还款金额也不会太高,因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分摊成本的作用,风险性相对股市较小。基金定投可以用作子女将来教育金,或是两人的养老储备,因此是一种中长期的投资,平日不需要他们太过操心。在选择定投品种时,可以考虑波动较大的股票型基金。如果觉得“押宝”在单只基金上不放心,也可以进一步选择基金定投组合,分散风险。

开源节流也很重要 成立家庭以后,各方面的开支也会相应增加,而董小姐和男友目前每月5000元的消费支出占了收入的一大部分,因而建议适当减少娱乐和生活支出,为家庭的长远发展尤其是不久以后孩子的出生做好准备。

保险建议

上海市理财规划师 本刊金融工作室 张安立

步入婚姻殿堂,年轻人的肩头等于多了一份责任需要扛起,而保险保障既是对自己的一份关爱,也是一份责任心的体现。

董小姐和男友这对80后准夫妻所在单位都提供了不错的保险福利,双方在有社会基本医疗保险的同时,还辅有意外身故保障、住院医疗保险或门急诊医疗保险的保障,对单身青年来说比较全面了,不过,考虑到两人即将买房结婚,并有生育打算,建议在商业保险上适当加强。

从董小姐和男友的收入来看,男友在家庭经济中发挥的作用更大,因此保障金额可以较董小姐更高一些。建议他在确定房贷金额后,投保一份房贷险。目前房贷险的作用功能有两项,一是房屋财产的保障,二是还款责任的转移,当贷款人发生合同约定的事故无法还款时,保险公司会将该贷款人所承担的贷款部分还给银行,以减轻其他贷款人的还款压力,这对董小姐而言是一种不错的保障。在此基础上,男友还可以投保寿险或增加意外险保障金额,受益人可定为董小姐。

另外,目前男友的医疗类保险仅限于门急诊医疗保险,建议投保一份津贴型的住院医疗保险,并在经济条件允许的前提下,购买一份20万元的重大疾病保险。其中,津贴型住院保险的保费较低,根据投保人申请的每日津贴数额厘定保费,一年不过几百元,而重疾险的保费比较高昂,可在家庭经济稳定时购买。

董小姐所承担的家庭经济责任相对较轻,她可以在现有的10万元意外身故及医疗保障基础上,再增加20至30万元的意外险或定期寿险,每年的保费不会超过1000元。

而她需要尽快购买是一份母婴健康保险。虽然法律上没有明确规定孕妇不能投保,但女性妊娠期风险概率比正常人要搞得多,因此各家保险公司对孕妇投保都有一定的限制。由于董小姐婚后有生育打算,她可以提前考虑购买母婴健康类保险。一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或一些特殊手续给予赔付。中国人寿、太平洋、太平洋安泰等保险公司都设有专门的母婴保险。董小姐的保险金额可定为20万元。

未来宝宝出生后,建议董小姐或先生向所在单位咨询一下,员工子女是否可以享受单位福利政策,宝宝生病的医疗费用、住院费用等是否可以由保险公司承担。若想为宝宝投保商业险,建议以健康医疗为主,不超过10万元的身故保障上限,且在父母自己完善保障后再做考虑。

  • 作者:房地产门户搜房网
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