专业规划人：黄居鋆

　　现任某保险公司江西分公司总经理，从业时间15年，优秀的理财规划师，卓越的管理者。

　　读者资料

　　罗先生和妻子新婚半年，目前还没有太多夫妻共同财产，固定存款为3万元。罗先生今年29岁，是一家外企普通职员，月薪为8000元；罗先生的妻子是国企员工，月薪为4000元。夫妻二人都有社保，目前夫妻有贷款住房一套，月供房贷2500元，还款年限还剩5年。并且,罗先生夫妇打算在未来一年内要宝宝。

　　类似的新婚家庭如何构建一份全面的投保规划？该从哪些方面入手完善基础性保障？是否在投资理财类保险产品方面也应有所投入，为整个家庭资产增值加分。

　　需求分析

　　罗先生夫妻俩消费需求是：1.购车，这是现代家庭必备的交通工具，没有就意味着落伍；2.投资挣钱；3.未来孩子的培养和教育基金。

　　其他的需求还应该有：1.事业发展风险应急需求，固定存款只有3万元，完全不足以应对，万一由于各种原因造成的失业而带来的影响，这种影响甚至会影响到家庭正常生活；

　　2.通货膨胀带来的货币贬值风险应对需求，资本积累不多，夫妻收入不高，家庭资产的投入还须大量的资金，由于通货膨胀将降低货币价值，从而影响他们家庭资产的配置；

　　3.他与爱人的健康风险和意外风险的应急需求，像他们这种普通工薪家庭，没有一点意外风险抵抗力。一经健康风险及意外风险来临，一定会影响整个家庭的正常生活；

　　4.父母健康带来的风险应对需求，夫妻俩现在许多地方还靠父母帮助，但当父母出现任何问题时，他们没有一点承受力，一定会影响整个家庭的正常生活。

　　理财提醒

　　每个人都在为两个“我”工作，一个是现在的“我”，一个是未来的“我”。保险是什么？保险是后路，在春风得意时布好局，在四面楚歌时有条路,所以必须要有风险管理意识和理财观念。在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值账户，一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

　　例如罗先生夫妻二人都是年轻的80后，他们容易以自我为中心，有着超前的消费观念，缺乏居安思危的意识。对于理财与保险意识，年轻人要建立以下几点正确观念：分流比集中更重要，将来比现在更重要，习惯比金额更重要。

　　保障计划

　　根据罗先生当前家庭成员的结构和经济收入情况，依据“财产四分法”的投资理财原则来给他做综合的家庭保障计划。

　　1.拿家庭月收入的20%投资不动产，这也就是他们住房的按揭；

　　2.拿出家庭月收入的30%存银行活期，以保证家庭日常现金开支，同时做6个月的失业金准备；

　　3.拿出家庭月收入的5%左右做基金定投，养成良好的理财习惯，因为习惯比金额更重要；

　　4.拿出45%左右为自己和爱人购买保障型、重大疾病型、万能型的理财保险。同时他们还应该借助保险的理财功能，做保险理财投资，养成良好的理财习惯。而保险理财产品中的“万能”产品，既能保证收益又可避免万一时的缴费问题，因为万能型保险产品较传统险保险产品缴费灵活，同时存取也较灵活。这样既能保证客户本金的安全和收益的稳健，由于万能账户的累积生息的受益功能，能够保证收益并可持续增长，为家庭资产增值加分。