讲解嘉宾 朱晓芳

　　中国光大银行郑州黄河路支行 副行长

　　倾诉 小微企业找钱难

　　“手续太麻烦了，要递交的材料很多，还不如问亲戚朋友借来得爽快。”参会的一家小微企业主说，原本是不想欠人情，但是对她这个金融外行而言，跟银行打交道实在很累，她最终放弃了银行融资的想法。

　　“我们公司没有抵押物，又急需资金，怕银行不给贷款，所以只能选择民间借贷，但是利息负担很重。”郑州一家建材公司的负责人说。

　　提到现在的融资难题，很多人认为小微企业应该被“输血”，而担任主要输血任务的就是银行等金融机构。

　　参加本次微企沙龙的40家小微企业主说，他们的资金缺口从几十万元到几百万元不等。

　　很多企业认为自己的企业有订单，经营效益也不错，这样就可以得到贷款。结果跑了多家银行后，还是没有贷到款。

　　原因 小微企业自身不足

　　为什么小微企业从银行贷不到钱呢？沙龙嘉宾朱行长帮大家分析了银行眼中他们的特点：

　　1.多数小微企业因处于创业或成长期，自有积累不足，可供抵押物少，有的企业产权证、土地证不全或欠规范，权属不明晰，难以形成有效抵押。

　　2.基本缺乏专职会计人员，无规范的财会制度且经常采用现金交易等，有的企业甚至设立多套财务报表，从而严重影响小微企业从银行融资的可能性。

　　3.小微企业大多缺乏约束，投资风险把控能力不强，制约银行青睐小微企业。

　　4.部分企业负责人信用意识薄弱，诚信意识不强，企业逃废银行债务现象时有发生，导致企业整体形象差，社会信誉度不高，从而产生银行“惧贷”现象。

　　5.部分个体经营者出于某些原因未办理营业执照，或借用他人名字办理营业执照（如用下岗失业人员或残疾人名字办理营业执照，在纳税上可得到一定优惠等原因造成），此类客户也无法在金融机构获得金融支持。

　　6.一些小微企业主缺乏金融知识，不懂如何融资，不知如何借贷或嫌银行手续麻烦等因素，偏好于民间借贷。

　　建议 要学会和银行打交道

　　“其实最主要的原因在于信息不对称。”朱行长分析，很多企业由于种种原因，往往隐瞒销售收入和经营状况，造成财务不实，报表不真，信息不透明，银行资信评估和贷后跟踪管理难。

　　其次是担保难。中小企业缺乏符合条件的资产作为抵押物，担保不足，一旦出现风险，银行损失难以补偿。

　　最后，中小企业的法人治理机制不完善也是造成融资难的原因之一。

　　“中小企业融资首先要了解银行的特点，银行是一个商业机构，它要按商业规则办，要相互了解，要学会与银行打交道。”朱行长说，小微企业更应该注意如何与银行“打交道”。

　　“这样的民营企业在跟银行打交道的时候，第一要展示自己，第二要问银行最近有没有什么新产品和服务适合自己。建议民营企业主们多和银行沟通，这样小微企业才能更好地得到融资，而且能在比较低的成本上获得银行的资金支持。”

　　提醒

　　要做好“用钱”的规划

　　“怎样才能有计划地得到资金？”她建议，企业要在内部建立一个基础，要学会未雨绸缪—提前把贷款申请资料准备齐全，要多检查自己的证照是否齐全，是否过期等。

　　“千万不要为了贷款而制造假资料。”她强调。

　　“其实银行贷款不是银行决定的，而是你自己决定的。”朱行长说，很多企业主为了“钻空子”把本应是自己名下的财产和现金都挂靠在他人名下，“小微企业大多没有贷款记录，信用无从考证，财务报表也不规范，授信调查费时且成本高，这令银行对小微企业望而却步。”

　　“所以企业主自己一定要在银行有一个经营的流水。”朱行长强调说，多通过公司结算业务、个人资金业务积累信用。

　　现场互动

　　1.张女士：我经营着一家建筑材料公司，现在外面很多公司都欠着我的钱，但是我需要钱进货来生产，该怎么办？我们能不能联合其他行业做一个互助联保？

　　答：如果欠你钱的公司是信誉好或者知名度高的企业，你可以把合同拿过来，我们可以做一个应收账款的贷款。

　　对于互助联保的问题，目前所做的互助联保主要针对的是同一行业，或者同一业态、同一市场，暂时没有跨行业互助联保。

　　2.韩先生：我个人信用卡逾期了四五次，不知道是否会影响我的企业的贷款？

　　答：不会受到太大影响。如果是个人的信用卡逾期了，只要你在企业贷款时，拿着你的还款证明就可以了。不过，最好企业主按时还信用卡欠款，以免造成不必要的麻烦。

　　如何申报 个人小额担保贷款

　　“我是刚毕业的大学生，和俩同学开了一家商贸公司，现在生意做得还不错。”创业者小章致电创业栏目，“因为快到年底了，我们要开始备货，所以资金特别紧张。”

　　小章说，他听说郑州有个人小额担保贷款，“如果能享受到这笔贷款就好了。问题是我是否符合申请条件？该如何申请？”

　　解答：先去社区办理“就业失业登记证”

　　从郑州市二七区人力资源和社会保障局相关部门了解到，小章的情况是符合申请个人小额担保贷款的。

　　据了解，只要符合在毕业年度内（毕业所在自然年），参加过创业培训的，并有郑州市人社部门核发的就业失业登记证明和“高校毕业生自主创业证”或毕业证书的大中专毕业生都可以申报个人小额担保贷款。

　　“像小章这样的大学毕业生是可以申报期限为两年的10万元个人小额担保贷款的。”该部门负责人说，“他应该先去所在社区办理"就业失业登记证"，然后再到人社部门提供相应资料，审核通过后，就可以拿到贷款了。”

　　该负责人说，去社区办理“就业失业登记证”，一定要带上自己的营业执照和社区居住证明原件。

　　另据了解，个人申请小额担保贷款提供担保的方式有如下两种：一是第三人担保，即机关事业单位和国有企业职工均可担保；二是房产担保，即贷款申请人持自有房产或第三人房产进行房产抵押担保。

　　如果您在创业中遇到什么难事、困惑事，欢迎致电郑州晚报“创业帮办”热线18625786205，我们将咨询业内专家或相关部门给予解答。

　　郑州晚报记者 沃林婀娜 实习生 陈冉