文： 好规划网CFP金融理财师 赵月华

　　近来，湖南卫视热播节目“爸爸去哪儿”让很多人有了想要为人父母的愿望；与此同时国家放开“二胎”政策，夫妇二人有一人为独生子女的，即可要第二个宝宝。但是很多人表示：“心动归心动，真的怕生的起，养不起啊１

　　养育一个孩子最大的支出项目其实是教育相关费用。从育儿阶段、学前教育、九年义务教育，到孩子长大了接受高等教育甚至出国留学，在孩子教育花费的资金要远远大于其他生活开销。所以，解决好孩子教育基金的问题是年轻父母(准父母)们首先要考虑的问题。

　　好规划网理财师赵月华帮我们从理财的角度，来分析一下如何通过理财，来解决孩子的教育费用。

　　目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、国债、子女教育保险、基金定投和子女教育信托。教育储蓄随着其他储蓄品种利息税的暂免已经基本取消、子女教育信托在国内处于萌芽阶段尚未普及。一般家庭配置子女教育金是以国债、子女教育保险、基金定投为主。在具体配置方面需要根据每个家庭的实际情况区别对待。

　　整体配置建议：

　　一、最基本的需求配置为子女教育金保险，充分利用子女教育金保险的保费豁免条款。保费豁免条款可以防止父母早逝给子女教育到来的经济危机。保费豁免条款在为被保险人(子女)提供保障的同时为投保人(一般为父母)提供保障。豁免条款一般规定“若投保人身故或者身体高度残疾发生于缴费期间内，从其身故或者被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效”。一些产品还规定投保人身故或者身体高度残疾确定后，被保险人每年领取的教育保险金增加或者每年额外领取成长年金等。子女教育金的保额以孩子需要金额为宜。保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上银行储蓄。

　　二、一般性的教育金可逐年配置五年期国债，在保证本金安全的前提下，获得稳定的投资收益。以国债形式储备子女教育金的优势是本金安全，收益有保证。但收益相对固定(年收益5%左右)。

　　三、更高层次的需求建议配置基金定投，平均投资成本，积少成多，通过长期的复利收益，在承担基金波动风险的同时或的较高的收益。

　　基金定投是定期定额投资基金的简称，是指每隔一段固定时间(可按季度、月、周、日等)以一定的金额投资于指定的开放式基金。基金定投类似于银行零存整取，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。时间的长期复利效果明显，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。采用基金定投储备教育金，由于每月支出金额较少(500-1000元左右)，不会给家庭的日常支出带来很大压力，又可获得复利收益。但由于投资标的为基金，间接投资于股票市场，所以存在一定风险。在选择基金时应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名。

　　理财师赵月华

　　CFP持证人

　　拥有证券业从业资格、期货业从业资格、保险代理人资格、银行业从业资格

　　证券公司、国有银行多年理财经理从业经验

　　现任好规划网理财规划师