“你不理财,财不理你”,这句熟悉的广告语至今仍被众多理财产品沿用。许多普通百姓怀着良好的投资愿望,把资金投入到自己并不熟悉的领域。有些可能有收获,有些甚至亏损,那么—— 

    在投资多元化的今天,纷繁复杂的理财产品一股脑堆到了百姓眼前。虽然存定期、买国债仍然是大众市民的首选,但面对收益率日益高涨的理财产品,到底该不该买,这已成为不少百姓的烦心事。 

    理财产品到底是什么?其实它就是由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的金融产品,并将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场,在获取投资收益后,按照合同约定分配给投资人的一种金融产品。理财产品听起来简单,却有大学问。购买股票、黄金理财、外汇投资、购买保险等众多种类都属于理财范畴。而本文则重点介绍百姓最常接触的银行类理财和新兴的网络理财。 

    理财产品有风险吗? 

    如果从大的范畴来讲,基本上所有理财产品都具有一定的风险性。因为理财本身就是一种投资行为,购买理财产品,便意味着愿意承担相应的风险。记者近日走访了我市几家银行发现,不少银行都竞相推出收益率诱人的理财产品,甚至某银行的理财产品预期收益超过10%,面对理财产品颇高的收益率,风险自然可想而知。 

    银行这么多理财产品,我们怎么选呢?在走访中,我市中国银行中都支行的大堂经理徐咏梅介绍:“我们的理财产品按大类划分,分为银行自有理财产品和代销理财两种。就自有理财产品而言,现在正值岁末年尾,许多银行都缺少流动资金,而一般风险较低的自有理财都是投向国债、债券、央行票据等稳妥领域,所以只要收益率不超过6%,风险还是比较低的。” 

    既然有风险,我们能否购买呢?徐咏梅告诉记者,风险是相对的。银行自有理财产品虽然大都不保本,而且收益率也只是预期。但是徐咏梅说,从她参加工作这几年看,基本上预期收益就是最后的收益率,一般没有大的偏差,货币型低风险类理财产品她也没见过有损失本金的情况。 

    理财产品为何比储蓄收益高? 

    在2013年,黄金大幅下跌,股市依然偏弱,但银行类理财产品却异军突起,许多理财产品的年化收益率高达6%,就整体收益率、投资性价比来看,成为2013年理财市场的“明星”。 

    市民曹小姐告诉记者:“前几年都说理财,我便买了10万元股票型基金,结果到现在最多算个保本。而今年我在银行购买的货币型理财产品,上半年收益还只有4%左右,而现如今,收益率已经高达6%,看来我今年的理财真是踏准了节奏。” 

    全年理财产品收益为何持续走高,银行业内人士说:“一方面,在央行中性偏紧的货币政策下,社会资金面紧张或成为常态;另一方面,随着利率市场化的推进,不同机构会分流银行资金,所以造成了理财收益率持续走高。” 

    而徐咏梅也告诉记者,货币型理财产品因为大多投向个人不能参与的金融领域,其它金融机构要想融资,收益率肯定要高于固定存款。 

    网络理财逐渐兴起 

    本文所指的网络理财专指以实体货币基金为依托,通过网络渠道销售的理财产品,并不是投资公司或者网站等公司自行成立的所谓的理财。 

    近期,淘宝的“余额宝”,百度的“百发理财”等国内网络巨头公司发行的理财产品备受瞩目,它除了方便的优势外,收益率长期超过5%也成为不少市民追捧的对象。 

    网购经验丰富的刘女士说:“一开始对网络理财不了解,因为经常网络购物,就试着往‘余额宝’里充值了5000元钱,没想到年收益率竟然比固定存款还高,而且存取款没有任何手续费,现在我的闲钱基本都存进去了。”  

    那类似于“余额宝”的理财产品到底是什么呢?业内人士赵荣春指出,“余额宝”的投资标的是货币基金,货币基金本身是一种低风险的理财产品,但与银行的活期存款相比,低风险不代表没有风险,如果发生大规模赎回的话,流动性管理不好的货币基金还是有可能会出现亏损的风险,所以投资任何理财产品都需谨慎。