文/张倩 

　　初入职场，财富和收入处于上升阶段，欲实现存款目标，应通过开源节流的方式对自身收入及开支进行规划，逐渐步入理财正轨 

　　本人于2011年6月毕业，学习金融专业。毕业后就职于一家外企公司，公司负责住宿和伙食，有适当伙食补贴。扣除五险一金后，月收入3200元。目前共有1.5万元存款，其中各类型定期存款1万元，货币基金投资5000元。 

　　理财目标： 

　　关注理财后，了解到多数银行理财产品标准为5万元起存，可见5万元是理财的第一个转折点。于是我制定了第一个目标：2014年年底，存下人生中的第1个5万元。 

　　财务分析： 

　　开始实习至目前，工资收入共约7万元，却只积累了1.5万元存款。主要原因归结为一直以来自己毫无理财概念，生活中无记账习惯，不了解资金的去向。 

　　目前处在收入增长期，想要达到积累存款的目标，必须通过限制各种支出，节省不必要的开支，积少成多。具体分为以下3个步骤。 

　　第1步，计算每月的支出额度，控制额度月收入3200元，预计年终奖收入6000元，合计年收入44400元。计划在1年内存下3.5万元，即支出花费应控制在9400元内，平摊到12个月中，每月支出额度应控制在783元。 

　　第2步，目前的支出情况公司内有补贴，每月伙食和住宿费仅需250元，日常生活用品预计100元，零食花费200元，交通费240元，人情费200元，购置衣物200元，手机话费80元，其他花费100元，合计月支出1370元，超支587元。一年总资金缺口为7044元。 

　　第3步，检查是否存在节约空间目前月支出为1370元，停止不必要的支出是需要立即贯彻的原则。每月住宿、伙食费用250元，生活用品花费预算100元，这两项为每月稳定且必要的支出，不需缩减；零食消费200元，主要用于周末去小镇上吃饭聚会，此项支出可缩减为100元，一年可节约1200元；交通费，可充分利用公司每周的班车，将此项开支缩减为120元，年度可节约1440元；人情费，办公室里凡是较熟的同事结婚，都会请去参加婚礼，最低标准200元。一年参加婚礼的份子钱平摊下来，最多可节约400元；购置衣物的花费，公司会发一些衣服和鞋子，平时很少购物，唯季节更换时适当购置些衣物，预计一年可节约400元；手机话费80元，因认识朋友，办理了内部员工国内亲情号码套餐，每月只需3元，享受500分钟长途。加之办理的集团优惠充值返话费活动，每月的手机话费支出不多，预计年度可节约100元；其他花费，每月100元，年总合计1200元。包括节假日回家的路费、购物费用。一年工作辛苦，选择高铁较为便利且当天即可到家。来回高铁的费用700元，加上转乘汽车的花费100元，剩余用作馈赠礼品和购物。 

　　综上所述，支出共计可节约1200+1440+400+400+100=3540元。总缺口7044元－可节约花费3540=剩余缺口3504元。剩余的3504元缺口希望通过开源的方式实现。 

　　理财规划 

　　首先需了解开源的途径。看到很多人通过兼职和摆地摊增加收入，非常羡慕和钦佩。但并不适合自身情况，因地处偏远少有超市兼职的机会，也缺乏摆夜市的能力和胆识，仔细思量后，把目标转向公司内可实现的额外收入。 

　　额外收入1：作为公司的一项企业文化，公司每月设置快报专栏，凡投稿必采纳，原创作品50元，每月最多投稿2篇。平日里我比较喜欢文学，因此打算通过写稿增收，每月定投1篇原创，这样下来一年可补充600元缺口。 

　　额外收入2：公司规定实行绩效考核制，绩效优良的员工，每月可额外获得30%、15%的奖金。根据以往两年的经历，预测1年内有3次绩效可达良，获得绩效奖金300元。另外，公司设有全勤奖30元。根据以往表现，预计一年中10个月可全勤，即可获得30×10=300元全勤奖金。 

　　额外收入3：调薪和升职收入。每年7月公司进行调薪，预测至少上调100元，一年下来预计可增加收入1200元。根据公司制度，2014年5月我将具备晋升资格，晋升后可加薪大约500元，截至7月末可拿到增加的1000元薪水。 

　　额外收入4：投资收益。之前提及，目前存款共1.5万元。具体分配如下：1万元定期存款，根据1年期存款利率3.25%计算，到期可获得利息325元；5000元用于购买货币基金。选择的货币基金是腾讯网推出的现金宝，目前已收益30元。按照年化收益率3.5%保守计算，年末可收益175元。投资现金宝时，支付宝还未推出余额宝，后因余额宝受广泛关注，才开始了解。尝试存入500元，每天收益6分钱，收益可观。由于现金宝由腾讯推出，QQ盗号现象时有发生，存在安全隐患，而支付宝设有赔付制度，收益高于现金宝且信息透明，未来决定将结余的资金转入余额宝中。 

　　制订了具体理财规划后，重新计算月结余资金。原本每月支出为1370元，规划后缩减至1075元；原本月收入3200元，加上每月确定的稿费增收50元、加薪100元，月收入可提高至3350元，即每月可结余3350－1075=2275元。按照2200元计算，1100元存入银行定期存款1年，年收益1100×3.25%=35.75元；另外的1000元投资在余额宝和现金宝上，按照年化收益率3.5%计算可获收益1000×3.5%=35元。 

　　综上所述，收入可增加：稿费（50×12）+绩效考核300+调薪（100×12）+全勤奖金（30×10）+升职增收1000+投资收益（325+30+175+35+35）=4000元。 

　　原有的资金缺口3504元，经过规划后增加收入4000元来弥补，如此计算下来，1年内，不仅存够了3.5万元，实现了至2014年底的5万元存款目标，还有500元左右的结余。 

　　上述1年的理财规划。说起来简单，执行起来尚存在不少的阻碍，希望自己能努力坚持下去，实现存款目标。 

　　作者系第三届百姓理财规划大赛季军、手机腾讯网财迷团网友