问：我今年30岁，月收入7000元，丈夫月收入8000元，单位缴纳了五险一金，日常开支每月约4000元(包括房贷2000元)，目前有现金及活期存款5万元，股票市值3万元。请理财师支招，为家庭理财提供一些建议。

    理财师建议，可将家庭5万元的现金及活期存款购买成低风险、短期的银行理财产品。目前家庭有市值约3万元的股票，属于高风险投资，占家庭资产的比例较高。所以建议将每月结余的资金作一个风险较低、灵活性强的投资，可选择购买货币型基金，既可作为家庭备用资金、也可待资金达到一定数额后做一个中长期的投资，如债券型基金等、银行中长期的理财产品等。

    【保险规划】

    30岁年轻家庭如何买保险？

    金投保险网专家表示，对于年轻家庭来说，家庭初期的理财建议还是保守一点，以夯实家庭基础为主，而保险在其中起到的作用就是填补家庭负债与资产之间的缺口，转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险，为整个家庭的稳定提供坚实的基础。那么，30岁年轻家庭买什么保险好呢？

    专家指出，购买保险首先应该正确认识保险的作用，保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿保险、重大疾病保险与医疗保险。假如自己或家人生命消失，人寿保险可提供一笔资金支持遗属以后生活；重大疾病保险在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用；商业医疗保险可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。

    金投保险网专家介绍，人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。专家提醒，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。

    给家庭买保险的五个重要原则

    原则一：一定要先给大人买保险再给孩子买保险，因为大人是孩子的保险！当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因此在任何时候父母就是她的最大保障。

    原则二：先给家庭经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。

    原则三：从险种上来说，先意外，再健康、教育、养老其它可选险种！金投保险网专家指出，科学的保险规划，应该先从意外险、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险→万能险→投连险。

    原则四：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！专家指出，如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其它的办法房子是要被收回的，那时受到最大伤害的还是你的家庭。一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的保险。

    原则五：年轻也要买保险！风险好像总是那么无情，可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。在经济条件允许的情况下，年轻人应该早点买保险，因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。