进入6月，高校毕业季如火如荼地来了，每年的这个时候校园里总会弥漫着浓郁的离别愁绪。不过对于从象牙塔走出来的毕业生们来说其实没有太多的时间悲春伤秋，他们得忙着找工作或是投简历。2014年被称为是史上“更难就业季”，不过到了这个时候，相信大部分毕业生们的工作已经找得七七八八了，在畅想月薪目标的同时，职场新人们也得好好规划自己的理财思路。作为即将走出象牙塔的毕业生，在财力有限的情形下，有个理财的长远规划和良好理财意识显得尤为重要。
　　作为社会新人，理财应该如何起步？而刚刚走过一年的上一届毕业生们，经过时间的洗礼，在理财方面是否能给当季的毕业生们一些经验。本期《黄金眼》，就让我们来为即将步入社会的毕业生和刚参加工作不久的职场新人们支支招，看看他们该如何理财。

　　商报记者　阿土　晓牧　余涛　杨敏　曾雅文　龙美娟

　　PART　I

　　三位职场新人的花销实录

　　结余少，“月光”多，无理财计划

　　邹少哲，25岁，园区某事业单位

　　“总的来说，我对理财真的可以说是没有太多的想法，每个月这点工资，付掉每个月的房贷、生活费用，所剩无几，偶尔还需刷信用卡救急。”在园区某事业单位做采购的邹少哲对记者说。
　　南京理工大学工商管理学毕业后，邹少哲就在苏州某事业单位上班。他告诉记者，考虑到未来房价上涨，去年8月就在园区海悦花园买了一套130平米左右精装修的房子。父母拿出40万的首付，他则负责每月4700元的房贷，月工资5000元，住房公积金1000元，也就剩1300元了。
　　“我也不是很大手大脚，但每个月总感觉紧巴巴的，1300元就是在苏州每个月衣食住行的开销，有时候看中什么想买的，或是跟朋友们吃喝玩乐一下，就直接‘月光族’了。偶尔甚至还会透支一点，要等下个月再省吃俭用补上。”邹少哲向记者坦露，在外人看来，刚毕业就买了房就是所谓的“土豪”，实则就是不折不扣的房奴，偶尔还向父母要点生活补贴。
　　“家里的家具很多都没买，更别说理财了。”邹少哲告诉记者，沦为“房奴”和“月光族”没有结余，理财方面的东西都不太懂，基金、国债、理财产品，都没有什么了解。炒股也没有炒过，“现在股市又不好，也不指望能在股市里赚钱。”
　　邹告诉记者，自己在理财方面可以说是一片空白，完全不知道该如何完善规划自己的理财状况，可以有哪些改进的方面、哪些理财方式可以去试一试。每个月就是到手工资还房贷，吃吃用用，日子就这样糊里糊涂地在一天天往下过。在生活保障方面也是如此，也不知道是不是该买点什么商业保险，也不知道该如何给自己挑选合适的那些，对自己的未来生活等等，心里都很是没有底。

　　无结余，啃老族，无理财计划

　　齐梦馨，22岁，会计事务所

　　齐梦馨，白富美+乖乖女一枚，扬州大学毕业后云游四方，直到今年2月份才进入一家私企，从事会计工作。
　　“哈哈，理财？没有听错吧，我毕业半年后才找工作，说出来都有点不好意思，到现在还是啃老一族呢。”齐梦馨在得知记者的采访内容时，惊讶得张了张小嘴儿。
　　齐梦馨告诉记者，家里从事服装生产生意，生活也还算宽裕。
　　父母本来是想让她接手家里的生意，但着实无生意头脑。去年6月回苏州后，她就在一公司实习了2个月，拿了4000元实习补贴。
　　“突然有一天我觉得太累了，想出去散散心，就长沙-重庆-柳州玩了一圈！”说起旅游，齐梦馨手舞足蹈起来，“那次出行花了大概四五千元，是自己平日里攒下来的。”1个月的出游，让齐梦馨上瘾了。去年10月份，她又一时兴起去云南了。本打算坐火车到昆明，但遇上事故，最后她坐着飞机前往昆明。整整1个月时间，她把云南都玩遍了。她告诉记者，云南游除了交通上是飞机出游，其他算是穷游，住客栈的时候机缘巧合帮老板做义工免去了住宿费。“那一趟大概花了1万左右，。”
　　“回到苏州，觉得还是找份正经工作，就做了会计。”齐梦馨捂了捂嘴说到，现在每月3000元的月收入，每个月的油费在1600~1800元，剩下1200元就买些衣服、化妆品。齐说，虽然自己问家里要钱不多，但也算啃老一族。“我吃住都是父母的，包括一些娱乐开销也是父母出钱，算来是一大笔钱。”
　　至于理财计划，齐梦馨坦言，有想过，但也不知道从哪里下手。“一直想学习来着，我不能一辈子窝家里，也要慢慢学会理财！”

　　有结余，无车无房，理财抓瞎

　　张晓晨，23岁，某传媒公司职员

　　最近巴西世界杯打得火热，从来不看球的张晓晨也被席卷进了买足彩的大潮，“连着买了好几次，都没中”，不过张晓晨原本就不指望天上能掉馅饼，而是把买彩看作一次“不是投资的投资”。
　　23岁的她口袋里攒了一小笔钱，正不知道该怎么花。
　　去年，张晓晨从国内一所211高校毕业，离开江西老家，只身来苏州打拼。因为学历不错，很快在一家文化传媒公司找到了工作，主要职责是做文案策划，兼做市场推广，由于积极热情踏实肯干，张晓晨上手比较快，小日子过得很充实，每个月的薪水能拿到4000多元。
　　“毕了业，我就不想再问爸妈要钱来养活自己”，个性独立的张晓晨算算自己每个月的花销，发现支出其实不多：房子是与人合租的，每个月800元，加上水电网费大概1000元；公司有交通补贴，所以出行也不怎么花钱；她不痴迷逛街，没有疯狂消费的习惯；　最大的爱好旅游也因为工作的忙碌也一直被搁浅，所以一年过去查账才发现，居然已经攒了两万多元！
　　张晓晨一边得意自己有了小金库，另一边又开始发愁：她想买台车，方便上下班，可是目前攒的钱还不够，要分期付款又觉得心理上有压力，买房子什么的更是想都别想。
　　“我父母说再攒几年，够房子首付，就在苏州买套小房子安定下来，有点不动产在手里比较安心，我自己倒觉得没必要这么着急。”
　　张晓晨着急的是，人人都说现在是个人收入跑不过CPI的时代，自己花得虽然不多，但是挣得也不多，现在攒的这笔钱放在银行里，存的还是活期，利息收入相当微薄，“没准通胀高一点，还会白白贬值”。
　　为此，她开始谋划理财生财之道，但发现自己完全是个门外汉，股票、债券、基金、信托……啥也不懂，只能“见风使舵”，谨小慎微地挪挪步子。
　　今年3月份余额宝火爆的时候，张晓晨就把自己所有的积蓄都转到了余额宝，她把这种行为的动机解释为“匪夷所思的信任”，“当时想收益率降到破4%，我就撤”。从结果来看，这笔投资并不坏，张晓晨还是有了一小笔的进账。
　　最近，“宝宝”们风头渐衰弱，张晓晨也开始盯着账户准备回撤资金，不过回撤了之后怎么办，她还没有想好，在资本市场里她完全是个“小白”，只是凭着直觉行动，根本不敢下大注，“投资我不懂，这点小钱如果亏了连后路都没有，可是又不甘心资金白白沉淀，去买足彩就是凑凑热闹，说不定瞎猫碰上死老鼠，真的就撞上大运了！”　　PART2

　　毕业就是理财开始时

　　对于大多数收入既不算高，也无积蓄的大学毕业生，很多人都认为理财只是一句空话，其实不然。之所以，上面几位记者采访的职场新人们在工作一年间会有不同的财务境遇，实际上和他们毕业之初的理财规划也有很大的关系。记者采访了招商银行苏州分行、民生银行苏州分行、中信银行苏州分行的几位理财师，在理财师看来，作为刚走入社会的"新鲜人"，毕业走上工作岗位自食其力的大学生，往往还不需要负担家庭的开支，因此除了补习教育等投资自己的开支之外，相对而言有更多的优势进行投资。同时还需要注意的是，理财不仅是有新颖实用的投资方式，也包含了对收支的管理能力。从一毕业就开始做好理财功课，就能减少啃老、月光之类的财务危机出现几率。

　　规划在先赚钱在后

　　如果你纯粹地为了多挣钱而找一份工作，那你就大错特错了。走出象牙塔，自己的职业规划非常重要，不要单方面看薪酬多少来做出职业决定，而要有大局意识，有自己的全局观。根据自己的专业、特长、兴趣等综合方面，来评估自己想要一个什么样的事业，从事什么样的职业，这些绝对能够给你今后带来那些成果与收益，这才是最重要的。
　　招商银行苏州分行的理财师认为：大多数大学毕业生面临的都是家庭成长期，即工作至结婚的一段时期，多数为2至5年。该时期是未来家庭的积累期，在此时，多数人的经济收入都比较低且花销较大，出现“啃老”或许也是不得已的办法，大家不妨按照先聚财、后增值的顺序，培养起自己的经济实力，规划好自己的理财计划，也就能很快摆脱“啃老”的尴尬局面。
　　而为了顺利实现第一个“聚财”目标，专家建议可以采用“滚雪球”这种巧妙的方法。如每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。同时这样做，也能形成强制储蓄的动力，以便积少成多。

　　找份兼职，挖掘潜力

　　毕业生整体薪水较低，可以考虑给自己找一份兼职。对于正职收入不多的人来说，也可算是不无小补。不过请注意，兼职不是纯粹为了赚钱，同样需要根据自己的特长进行选择，比如特长是主持，大可以周末的时间主持一场婚礼；比如特长是设计，业余时间可以做一些设计的工作。兼职绝非赚钱那么简单，它是你职业规划的有益补充，是考验你个人能力、个人追求的具体体现。不过，需要注意的是，且不可身兼数职，兼职兼到头昏脑胀，每天非常疲惫的程度，长此以后定会得不偿失。
　　经过综合运用上述的“开源、节流”，并有了一段时间的积累，此时就可以转向“增值”这一目标了。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的自己按期还款付息，其余资产可投资于国债、货币基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。如果你具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70％投入风险较高的积极型投资（如股票），余下的30％用于保守型的投资（如国债、定存）。还可将资产分为五份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。

　　月光族保值更重要

　　中信银行苏州分行的理财师认为，对于不少月光族来说，由于新入职场，收入处于中低收入，而花销不少，那么此时就要注意做好金融资产保值并保持其较好的流动性。
　　专家认为，踏入职场之后，新人就可以为自己制订定额定期的投资计划。这实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具。比如购买并长期持有一定数量的开放式基金，就有望获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，并回避股市较大的风险。如今，绝大多数开放式基金都有这样的“定期定额计划”。
　　定期定额计划相对于一次性申购而言，具有起点低、自动转账、平均投资分散风险、聚沙成塔的功能，对于没有理财自觉性的月光族来说是个强制储蓄的好手段。
　　同时，专家提醒，养成记账的习惯这一点也很重要，尤其是月光族，每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。
　　另外，在日常开支中也要注意勤俭节约。比如使用一些节能、节水设施，与同学合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱，例如餐饮，到餐厅里去吃吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。
　　专家还表示，对于难以控制自己购买欲望的“月光族”来说，最好还是坚持以现金付账，尽量少用信用卡。对于人情消费也最好尽量压缩，如今人情消费的花样很多，要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。

　　租房，也要有个理财规划

　　对于很多大学毕业生来说，毕业后花的第一笔往往就是租房的费用。既然有花钱，那就意味着也要有个理财规划，会省钱又租得舒心。365二手房网的专家给大家提出了不少的建议。
　　专家建议，如不是特别经济困难或其他原因，不要冒然与陌生人合租房。如需同他人合租，最好还是找同学、朋友等熟人合租为上。如果不得已，与陌生人合租，那么专家认为，一定要留下对方身份证或工作证复印件，电话号码也是必不可少，以备急用的。
　　同时，专家提醒，苏州房屋租赁市场上，“二房东”现象比较多，如果是从“二房东”手里租房，那么就一定要核对“二房东”和房东签订的合同是否到期，并搞清楚原房东是否同意“二手房东”将房屋转租出去。
　　另外，除了通过中介找出租房源，大学毕业生也可以“绕过中介”在房产网站、小区公布栏处寻找房东个人的出租房源。这样既可节省一笔中介费，也可为以后租房积累经验。但要注意选择这类方式租房的话，就一定要实地好好查看房源，关注细节问题。
　　在看房时要注意房屋的户型，采光，地理位置，周边商业、交通配套设施等，还有防盗是否完善，周边是否安全，甚至手机信号强弱等也是有必要关注的。对于房屋的一些细节，如下水道是否堵塞，水电表是否完好都要细心查看。对于房东的有效证件，如房产证等最好也请房东出示下。
　　在与房东谈判租金时，也要注意分析情况，争取最大折扣，虽然现在是租房热季，但是只要不是群租房，房东一般对租客还是有一定要求的。刚毕业的大学生，特别是女生，由于注意清洁，爱护房子等良好的习惯，容易受到房东的青睐，相对来说，租金往往也就有了一定的谈判余地。

　　信用卡，要还是不要？

　　理财师认为，职场新人办理信用卡是可以的，至少可以建立良好的信用记录。但要切记保证每个月按时还款。只用这张卡买能支付得起或者急需的东西，并在每个月的还款期限内全部还清欠款。用信用卡取现金，还有每月只进行最低还款是不明智的举动，而且与开源节流、量入为出的大宗旨严重相背。
　　事实上，信用卡是大家在投资理财过程中一个重要的伙伴，它具有积分换礼，刷卡享受免息期等优点；作为理财新人，如果不是确有需要，还是谨慎办卡较好。因为信用卡消费属于无感觉消费，在用卡购物中很容易导致过度消费的不良后果，一旦过度消费就会给自己带来沉重的经济负担，如果还款不及时除了需要支付利息外还可能留下不良的信用记录，对今后的贷款产生不利影响。
　　在谨慎使用的前提下，办个信用卡，日常支出能刷卡就刷卡。这有不少好处。首先花银行的钱，让自己的钱生钱。第二个是刷卡有优惠。许多联名信用卡有折扣，比如有加油折扣的、购物折扣的、买票折扣的等等。第三个是可以赚取积分，积分可以兑换一些日用品。第四个是提高自己的信用度。将来利于贷款。当然前提是记得每月还款，这一点可以利用支付宝手机钱包的自动还款功能。
　　此外，信用卡的一些问题也得掌握。第一，国内各大银行都推出了针对职场群体的信用卡。其中的一些特色服务如优惠取现等服务是普通信用卡所没有的。选择这类信用卡可以节省不少交易费用。第二，巧妙利用信用卡免息还款期和分期付款等服务。比如农行信用卡最长有56天的免息期，用足这56天的免息期和分期付款，力争资金利用最大化，可以省下不少钱。另外，在办理信用卡的时候可申请开通信用卡自动还款功能，以免错过还款期遭银行罚息。第三，银行每月会将账单发到客户邮箱。通过分析这份账单，可以清楚知道自己每个月的资金流向。大家可以据此制定合理消费方案，削去不必要的开支，养成良好理财习惯。最后，关注信用卡与特约商户合作的优惠活动。参与活动后，使用信用卡消费，客户可以马上获得由商场提供的抵价券等等优惠。另外，在消费的时候多进行各家银行卡的优惠对比，选择最有性价比的优惠活动参加，这样一来就可以更好利用手头的信用卡了。

　　为人生添个“金钟罩”

　　对于职场新人来说，趁年轻做好保险保障规划，将为长久的人生发展增添“金钟罩”，既能避免年长时投保的保费倒挂问题，也能为未来强化健康、养老等多方面保障。
　　20多岁的年轻人，逐步融入社会后各种意外风险逐渐增加，但收入又不高，意外险是多数职场新人工作初期的第一选择，它具有费率较低、投保期间灵活等特点，可以有效减少意外风险带来的经济损失，也不会造成较大的经济负担。在完善意外风险保障的基础上，投保健康保险等产品（特别是重疾保险）是必要之选。由于重疾医疗费用往往动辄数十万甚至上百万，普通工薪家庭难以承担，因此，购买一定额度的商业健康保险有助于为疾病医疗埋下“定海神针”式保障。
　　随着工作经历的积累，职场新人的收入将更趋丰实，此时可以适当购买养老保险产品。社会养老保险搭配商业养老保险，有利于为养老生活提供稳定可靠的经济保障。