□本版撰文 信息时报记者 王文佳

　　近一年来，关于互联网宝类产品的讨论接连不断，其收 益也从一年前的高企回落到了近期的低潮。然而，不可否认的是，在绝大多数理财专家看来，互联网理财产品为不懂理财的年轻人打开了一扇窗，那些还在挥霍着青 春的年轻人也开始有了理财的意识。“无财可理”或许是不少年轻人面临的最大问题，那么，这些攒不起钱的年轻人又应如何理财呢？

　　年轻人的理财难题：消费欲望与收入不匹配

　　今年25岁的高小姐，在广州某国企工作，常常面临着成“月光族”的苦恼——已经工作三年多，收入其实并不低，8000元的月薪，在旁人看来应该足够让她 攒起一笔小钱。然而高小姐平时消费欲望比较强，扣除每月的房租后，生活开支和买衣服、化妆品的支出就掏空了她的收入。因此，如何能够满足自己的消费欲望又 攒到理财资本就困扰着她。

　　在网络时代，面对丰富多彩的世界，最难填平的坑叫做“欲望”。因此，不少年轻人都深刻地觉得生活中最大的矛盾就是“自己的收入水平与消费欲望的不匹配”。

　　如同高小姐一般，现在的年轻人面临着不少理财难题。在银率网分析师潘涛看来，首当其冲的就是不健康的消费比例。通常来说，合理的消费支出应该是家庭支出 的50%左右。而对于年轻人来说，这一比例很可能高达80%甚至100%。其次，年轻人的理财观念中保险保障很难占一席之地。高小姐就表示，从来没有想过 为自己买商业保险，对公司提供的“五险一金”也没有深入去了解过。但其实，适当的保险投放能为年轻人提供一定的保障以规避风险。此外，收入结构单一、负债 比例较高或买房产带来的压力，都是年轻人目前在理财中遇到的难题。

　　年轻人如何理财：理财专家提供三大Tips

　　面对上述难题，年轻人并非不必理财，相反，应较早地进行理财规划，而这一切就从攒钱开始。

　　理财从攒钱开始

　　新入职广州某高校的马小姐告诉记者，她月工资不到5000元，工作一年多攒到了1万余元。她表示，这完全就是强制储蓄的结果。她利用工资卡中每月自动存入500元定期存款的功能，强制自己每月存钱。这样，尽管平常花销“大手大脚”，但一年下来还是攒到了一笔小钱。

　　在国家高级理财规划师刘丽新看来，目前市面上的理财产品对于还处于财富积累阶段的年轻人来说，选择的余地是很少的。因此，年轻人的财富积累是最重要的。

　　那么，那些在生活开支上没有计划的年轻人，怎样才能攒到钱呢？银率网分析师潘涛给了年轻人几个攒钱的小窍门。首先，要学会记账。清晰的账目能让你知道钱 花在了哪里，以便日后节制消费，制定出有效的省钱方案，从个人和家庭消费当中砍除奢侈性消费、冲动性消费、超支性消费等，将消费尽量控制在基本需求线上 下，这样才能为未来的好日子打好经济基础。其次，把5元以下的零钱都放在存钱盒里。这些零钱甚至包括使用优惠券省下来的钱，或在旧衣服兜里发现的意外之 财。对于对“小钱”有些粗枝大叶的年轻人来说，此举能帮他们一年存下一两千元。此外，还有一些钱也应该存在自己的小金库里，例如当自己成功拒绝了一次冲动 消费后就应把这笔钱存下来，获得了加薪的钱也应假装自己并没有加薪而将这部分钱存下，而这部分存下来的“零钱”可以放到现在正热门的“宝宝”类产品中，能 够随时支取且有高于银行活期的利息。他还建议，年轻人上班尽量带自备的午餐，既时尚又环保。在广州，以茶餐厅一餐人均20多元的消费来算，一天就能省下 30多元，一个月就能节省好几百元，一年省下的钱可能上万元，这可是一笔不小的费用。

　　明确目标注重投资组合

　　当开始攒钱以后，逐步接触一些投资理财产品就成了必然，而有明确的理财目标就十分重要。在一家外企工作的计小姐月收入在8000元左右，她投资理财的目 的就是满足自己的旅行计划。每年她都会利用假期在国内进行2~3次短线游，并在国内或国外进行一次长线游。于是，工作已经4年多的她利用攒到的8万元，用 于购买比较稳健的银行理财产品，而每月到账的工资余额就存入余额宝，平常用信用卡消费，每月换卡日就直接用余额宝进行还款。这样，她能够自己承担每年出游 的费用，去年去新西兰花费达1万多元的旅行也并没有给她带来非常大的经济负担。

　　在潘涛看来，年轻人理财有明确的目标是第一步，财富积累 并不是数字累积越多越好，而是做自己想做的事。他认为，对于没钱的人来说理财的目的就是积攒点钱以备不时之需；若“月光族”每月能攒出200到500元， 就能出去旅行或换个手机；每个月若能攒出1000元，两三年时间可以积攒出一台二手车或便宜的小车；若是每月能攒10000元，那就要稳妥投资股票或货币 基金；有10万元或100万元，可考虑投资稍大一点的项目，投资范围也可以更广些。

　　潘涛还建议，年轻人不妨趁年轻多去丰富自己的收入来 源。他认为，想要做个消费达人，在收入方面一定要尽量追求高收入，多途径拓展收入。除了提升个人劳动收入外，更重要的是学会投资，提高投资收益在收入中的 比例。年轻人可以利用业余时间去做一些兼职，或加大对自身的投入来提高未来职场上的上升空间。

　　当财富有所积累时，就应选择适合的投资理 财组合。投资不应将鸡蛋放在一个篮子里，学会分散投资。应选择2~3种理财方式，进行组合投资。同时注重投资期限上的长期与短期的搭配。对于年轻人来说， 备用金和保险往往被忽略，应尽量留够3~6个月的收入作为备用金，同时为自己买一份保险，如意外险、健康险等。

　　改掉一些理财陋习

　　年轻人在理财时还要改掉一些陋习。年轻人最容易犯的一个陋习是，不合理使用信用卡，导致沦为“月欠族”。日前，有媒体就报道了一名男子因享受信用卡可以透支的甜头而连续办了七张信用卡，但无节制消费导致欠款10万元，因无法偿还而主动向警方自首并被拘留。

　　因此，年轻人应该合理使用信用卡，不要沦为卡奴。潘涛提到，对于年轻人来说，不要借钱来投资，更不要利用信用卡免息期套现来进行投资，因一旦发生亏损就 要承担较为严重的后果。此外，年轻人在消费时不要贪图小便宜，如一些进店消费送礼品、返利等等，往往容易贪小便宜吃大亏。也不要在那些自己根本不懂的领域 投资，跟风投资的结果往往是在迷茫的状态下就亏了钱。