[摘要]从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并且理财金额占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。
　　理财师简介
　　杨捷：
　　现在的家庭结构组成中，中产阶级占了很大一个部分，这些家庭往往不是特别富裕，但也衣食无忧。然而在这个充斥着各种风险的社会，资产并不能实现一直保值，你不让它增值，它只能在通货膨胀中持续贬值。因而，合理地制定一份投资理财规划，对中产家庭来说也是十分必要的。
　　理财案例
　　洪先生今年36岁，目前在一家国有企业工作，月收入8000元。太太34岁，是一名事业单位职工，月收入4000元。目前，女儿5岁，正在上幼儿园。记者了解到，孩子是妻子的父母帮忙照顾，他们夫妻俩也基本是在父母家搭伙食。
　　每个月洪先生都会给岳母2000元钱生活费。此外，家里基本生活用品等开支约1000元。女儿教育辅导兴趣班每月支出大概也要1000元，家庭娱乐、休闲活动每月估算花费1500元，加上养车费用1500元，洪先生一家每月结余大概5000元。
　　据悉，洪先生家庭的年度收入主要是靠年终奖金，夫妻俩总共6万元左右。年度开销则是逢年过节的走亲访友、购物消费等，约在1万元。
　　在家庭资产方面，洪先生介绍道，现在他们有活期存款5万元，定期存款30万元，基金市值10万元。一辆经济型轿车市值10万元左右，一套单位集资房市值约80万元，名下无其他负债、贷款。
　　洪先生表示，自己一直想制定一个合理的理财规划，免得盲目跟风，投资失利，反而使得资产减少。所以希望能有专业的理财师给予建议，为此，记者邀请到中国银行理财师为其解答。
　　理财师分析
　　从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保障家庭资金安全。洪先生家活期存款5万元可以应对家庭7个月的支出，这表示家庭资金流稳定，但对于重疾或意外这样的突发事件，洪先生家庭则缺乏必要的应对方案。像洪先生家庭这样的三口之家，上有老下有小，正是家庭责任最重的阶段，如没有做足够的准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济危机，故需尽早做好准备，在这里保险是最佳解决方案。
　　从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，以及合理的月还贷额使家庭收支系统健康。洪先生家支出合理，5万元活期存款应对家庭生活意外支出，每月储蓄5000元，占收入40%以上，储蓄习惯良好。
　　从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并且理财金额占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。洪先生家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存。下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。
　　理财师建议
　　解决教育养老问题
　　对于洪先生家庭而言，生育二胎可能是现在重点考虑的问题，妻子已经34岁，应尽早打算。在这里要提醒洪先生，养育子女费用不菲，新生儿每月将至少额外支出1000~1500元，教育费用无法推迟，也无法更改，准备教育费用建议尽早规划，妥善筹备。
　　对于教育规划，建议洪先生可以选择累加定投的投资方式，每月在原基础上增加投资理财金额1000元，如果按5%收益，到女儿18岁时能积攒20万元左右现金资产，应该能够满足基本教育费用。
　　对于洪先生夫妇二人的养老规划，也建议采用累加定投的方式。洪先生夫妻均35岁左右，距离退休约有20年，选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。若月投入1000元，投资回报率为5%，20年后将获得约40万元收益，夫妻俩各建立月投入1000元的养老计划，可以在很大限度上补充养老保险，保障退休后的生活品质。
　　近一两年内，如果洪先生夫妇还有换车计划，建议暂缓换车，汽车属于耐用消费品，不具备升值空间，最好具备一定经济实力再行换购。
　　补充投资结构
　　对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财产品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。
　　建议补充基础的保险保障
　　洪先生在国企工作，妻子在事业单位，都有基本社保，但是这些保障还不充足，不能帮助家庭应对各种突发事件。 建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险，以应对突发的疾病以及意外。保险类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这样花费低，保障额度大。