关系千家万户切身利益的《存款保险条例（征求意见稿）》，终于千呼万唤始出来了。已经习惯国家信用对银行隐性担保的老百姓，面对陌生的存款保险，究竟如何才能让自己的存款既保险又增值？

　　存款需要大搬家么？

　　尽管《存款保险条例》已经多次被提及，但是突然驾到还是令储户们大感意外，尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑：50万元的兜底到底够不够？存款需要大搬家么？

　　根据人民银行测算，这一限额可以覆盖99.63%存款人全部存款。中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇表示：“这意味着，绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

　　广东金融学院院长陆磊则认为：“大额存款都是聪明钱，与银行业务关系紧密，有能力了解银行经营情况，不会轻易搬家。”

　　央行《2013中国区域金融运行报告》显示，2013年末全国人均存款排名前5位省市人均存款与限额相距甚远。例如，北京市人均存款112292元，上海市87720元，浙江省53402元，天津市52273元，广东省47574元。“存款保险就是将国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度，如果银行不出问题，存款保险制度就是多此一举。”郭田勇说，“出台存款保险并不表示银行风险大大提升，相反目前银行基本面都是好的，存款保险只是在未雨绸缪。”

　　显然，目前50万元的限额还够用，但随着人民财富不断增长，限额也不能固定不变。征求意见稿也已考虑到这点，提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

　　鸡蛋分散在哪些篮子？

　　50万元限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以不把鸡蛋放到一个篮子里，把存款分散在多家银行。

　　专家表示，少数大额存款账户可以通过存款分散化实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制，可以防止存款进一步集中，是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。

　　储户把钱存在银行，不能仅盯着赔多少，更应该关注鸡蛋分散在哪些篮子里，选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。

　　经过非对称降息后，中信等股份制银行和部分城商行的一年期存款利率一浮到顶，即上浮1.2倍达到3.3%，按10万元存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大，南京银行(601009,股吧)五年期存款利率从4.75%升至5.4%，与取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。

　　北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为，在稳定的市场环境下，存款人该用脚投票。“多找几家存款利率较高的银行，只要不超过50万元就行了。”

　　小银行篮子靠谱么？

　　此轮降息后，小银行对于揽储表现出更大的冲劲，纷纷一浮到顶，但存款搬家并不明显。不少人担心：小银行这个篮子是否靠谱？

　　“如果没有存款保险制度，不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全，这使得大银行业务量越来越大，占据市场主导地位，也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。一方面，存款保险制度可以增强小银行信用，推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展；另一方面，市场淘汰机制的形成将给银行以压力，促进其改善经营。

　　“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制，可以有效约束小银行的风险行为，对银行的稳健经营起到正向激励作用。”赵庆明说。

　　钱存大银行更安全？

　　今后，各种新型银行越来越多，把钱存在新开立的中小型银行是否不比大银行安全？

　　“存款保险制度的立意，是对储户进行尽可能的保障。把钱存在大银行，或存在小银行，其实是一样的，所得到的制度保护是相同的。”一家股份制银行广东分行的负责人这样解释说。

　　超过50万元上限不予赔付？

　　征求意见稿设置了50万元的赔付上限，但这并不意味着超过50万元就不予赔付。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时说，按照2013年底的存款情况测算，50万元的存款上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。“超过50万元的部分，不是不管，而是按程序参与破产清算。”

　　银行破产贷款可以不还？

　　如果你在一家银行贷款买房子或从事商业活动，如果该银行破产，你的贷款可以不还吗？

　　有关法律专家指出，由于贷款也是债权债务关系，理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况，银行贷款该怎么收就怎么收。

　　据新华社

　　存款搬家

　　哪种方式最划算？

　　存款超50万元最好多存几家银行，是《存款保险条例（征求意见稿）》公布以后，不少人共识。怎样存款划算？

　　昨日，重庆晚报记者走访市内多家商业银行网点发现，不少商业银行跨行转账手续费标准不相同，合理选择转账方式，可以减少存款成本。

　　柜台跨行转账

　　储户到柜台进行跨行转账是传统方式。重庆晚报记者了解到，个人柜台跨行转账执行政府指导价，各家商业银行大致标准相差不大。一家国有商业银行表示，该行柜台跨行转账手续费收取标准分为普通和实时两种情况。

　　普通转账收费标准：每笔2000元以下收2元，2000元至5000元收5元，5000元至1万元收10元，1万元至5万元收15元，5万元以上按金额0.03%收取，最高收费50元。

　　实时转账收费标准：每笔2000元以下收2.4元，2000元至5000元收6元，5000元至1万元收12元，1万元至5万元收18元，5万元以上按金额0.036%收取，最高收费50元。

　　点评：柜台跨行转账安全性较高，但是必须到银行网点排队等候。若遇高峰时段，等候时间较长。。

　　电子跨行转账

　　重庆晚报记者了解到，电子银行跨行转账手续费实行市场调节价，不同银行收费标准不一样。

　　一家国有商业银行表示，通过该行电话银行、网上银行跨行转账，每笔手续费收取标准为交易金额0.5%，最低2元，最高25元。通过该行手机银行、短信银行跨行转账，每笔手续费收取标准为交易金额0.3%，最低1元，最高15元。

　　另一家股份制商业银行相对大方一些，对部分客户实行定时免费跨行转账。

　　点评：电子银行跨行转账相对比较方便，手续费率要比银行柜台跨行转账稍低。不少中小股份制商业银行还有优惠政策，用足、用活这些优惠政策，可以实现免费进行同城跨行转账。

　　重庆晚报记者 张彬 见习记者 王奇新

　　银行股

　　实际走势未必乐观

　　上周，一向深居冷宫的银行股暴涨，令不少机构惊呼踏空。一片唱多声中，可以预期，本周开始踏空机构和散户追涨银行股，将是大概率事件。

　　从政策面看，存款保险制度的出台预期，无疑是点燃银行股投资热情的导火索。从估值来看，银行股是目前A股市盈率最低、且唯一破净板块，在牛市中成为大资金狙击的目标完全顺理成章。每年超过5%的分红和低估值让银行股成为价值洼地。目前，A股银行股的整体市盈率约为7倍，市净率约为0.81倍。沪港通的开通、QFII和险资的加速入市，银行股无疑将成为宠儿。

　　具体而言，如果银行股回到1倍市净率正常状态，将有20%以上涨幅。如果考虑到将来引入战略投资者，增发价格一般是市场均价90%，则市净率被认为至少要达到1.1倍才能保证1倍市净率增发价。如此，则银行股整体预期价格涨幅达30%。

　　这些理论上的分析终究要经过市场资金流动来达成结果，因此，银行股实际走势未必会如目前大涨后一片唱多声那样乐观。短期而言，超买现象严重，存在调整需求，中长期看好，谨慎追涨，或许是比较好的投资策略。

　　需要提醒的是，A股喜好中小盘的惯常炒作逻辑，并不会因为大盘蓝筹的短期爆发而彻底改变。短期盛宴过后，市场偏好重回中小盘股是大概率事件。考察目前中小板的技术走势，酝酿一波中级行情的概率很大。所以，对银行股的投资，仍不会是激进投资者的首选。没有上车的，急于上车，或许并非好事。好就好在，利空出清后，底部已经明朗，目前投资银行股，风险相对可控。据南方日报

　　八成以上居民表示

　　钱会存在不同银行

　　存款保险制度实施以后，大家会怎样存钱？《存款保险条例（征求意见稿）》公布以后，国内一家知名的大型门户网站迅速开展了一项名为“存款保险出台后你怎么存钱？”的在线调查。

　　重庆晚报记者了解到，这项调查的起止时间为2014年11月30日至2015年1月31日。以上调查数据截至昨晚8时50时。

　　多元

　　理财

　　专家认为，经过多年市场化改革后，银行业资金实力和盈利能力总体还是不错的，建议更关注多元化理财，把钱分散投资在银行理财产品、股市和一些艺术投资品。

　　在存款保险制度实施背景下，不少专家建议投资者应该对资产进行合理分散配置。走破产清算程序将是一个漫长复杂的过程，能不能最终获得赔付也是未知数。因此，还是应该将资产在不同银行、不同产品间进行配置，包括在储蓄与股市、债市间进行合理配置。

　　银行

　　破产

　　在金融史上，尽管有政府兜底，金融机构的倒闭也不乏其例。比如，1998年海南发展银行在成立不到三年就被关闭。“这表明，政府兜底的隐性保险并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险。一旦形成危机，最终还是由国家财政买单。”