作为一个社会人、一个经济人，用投资追求更多的收益，使自己的资产有所增值，是每一个人的愿望。

　　不过，目前投资类产品的种类很多，大家接触最多的，除了股票外，莫过于银行和证券公司等机构发行的理财产品了。

　　

　　哪些金融机构可以理财？

　　山西销售理财产品的银行业金融机构有多少个呢？

　　以记者的调研，有20多个。

　　农业发展银行、国家开发银行是政策性银行，不对个人办理业务。

　　山西目前仅有两家外资银行—汇丰和渣打银行。渣打银行没有开展对个人的业务，只对公司提供金融服务，而且只对销售额在10亿元以上的大型企业服务。汇丰银行对个人客户提供理财服务，投资者开户10万元起存。

　　国有商业银行如工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、中国银行等5家银行有理财产品。数量众多的股份制商业银行，包括华夏、民生、光大、招商、浦发、兴业、中信、渤海等8家银行的理财产品，品种多、种类全。晋商银行、省农村信用社、遍布全省各县和乡镇的邮储银行等机构有自己的理财产品。

　　此外，在各市，也有自己的地方金融机构，如晋城银行、大同商业银行、阳泉商业银行、晋中商业银行、长治商业银行以及众多的农商行、村镇银行等等，有的也发行销售理财产品。

　　证券公司如山西证券、大同证券同样有理财产品。

　　因此，如果想要购买理财产品，投资者在上述银行业金融机构都可以购买。

　　省内银行销售的理财产品，绝大多数是总行统一发行全国销售的理财产品，极少数是为山西投资者量身定做的。倘若是量身定做的理财产品，一般也是针对特定群体的，对理财产品金额有要求，最少都是数十万元起或者达到私人银行级别的客户才能够购买。这样的产品，投入大、产出高，风险必然也高。

　　

　　大众喜欢哪些理财产品？

　　普通投资者更喜欢哪些理财产品呢？

　　理财产品很大一部分是通过网银由投资者自己操作，且银行对客户信息保密，无法直接询问，但也有“蛛丝马迹”可以梳理。

　　首先，不管哪家银行，醒目位置都有一块电子屏或展示板写着近期发行的理财产品。据记者观察，几乎都是5万元起的产品，且期限在3个月左右的居多。其次，几乎所有的银行也都在醒目位置摆放着各种礼品，只要存款或购买一定数额的理财产品，就能得到。价格标签很少有超过20万元的。可见，在银行大厅办理相关业务的，还是以普通工薪基层居多；他们挑选的一般都是家庭资金闲钱能够买得起的5万元、10万元理财产品。

　　3月13日和14日，记者随机在几家银行进行了了解。

　　中行的基智通理财计划，销售日期到3月15日，投资期限91天，预期收益5.05%，非保本浮动。中行最近50天以上的非保本理财产品，预期收益均在5%以上。50天以内的是4.95%。建行乾元系列理财产品投资期限102天，预期收益5.0%，105天的收益5.3%。投资期限50天以下的，收益在4.9%到4.2%不等。光大银行的阳光理财，48天的非保本产品预期收益率是5.3%。保本的都是5%以下。可见，银行的理财产品基本上是同质的，挑选的余地并不大。

　　记者采访发现，总的来说，中农工建交五大银行的理财产品不相上下。股份制商业银行的理财产品，整体上预期收益率略微要高一点。地方性金融机构理财产品品种要比上述两类银行少。

　　普通投资者购买理财产品的喜好是什么？3月12日，工行高新区支行的一位工作人员明确表示：“还是以保本、稳健的居多。一期到了，再做一期。”建设银行、光大银行等银行的工作人说法也都差不多。

　　另一方面，理财产品5万元的门槛也拦住了一些人，如在校学生，刚工作没有多少积蓄的年轻人。他们直接用互联网金融的宝宝们为自己获得收益和欢乐。

　　如何防范理财风险？

　　购买理财产品，是一件不太复杂的事情：办好开户手续，有了网银盾，然后开通、激活、换密码，以后就能够自己在家操作；或者直接在柜台填单子，办完手续，拿上回单走人。

　　无论哪一种，银行都会让我们抄一段话，大意是“本人已研读本协议书、对应的产品说明书和风险提示，充分了解并清楚知晓本理财产品的风险，愿意承担相关风险。”还要签名。这个过程，其实是对理财产品有风险的一个提示。

　　按照银监会的规定，银行“不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍”；销售文本中必须写上“预测收益不等于实际收益，投资须谨慎”；也明确要求客户“严格风险自担”。但是，我们购买理财产品时，听到的绝大多数都是以前的理财产品都达到了预期收益，这款应该没有问题等等。因此，虽然每个银行的理财经理柜台上都摆着“理财非存款，投资有风险”的小牌子，但风险都被我们有意无意地忽视了。

　　记者在采访中发现，为了避免日后纠纷，有的银行如汇丰银行在提供理财产品服务时有录音，证明客户明白自己在做什么。客户经理也会和投资者讲清楚资金用去做什么，标的是什么。中资银行只能对部分客户做到这一点。更多的小型投资者，以为理财基本上就和存款一样，简单填单、签字完成，到底看没看懂合同，知不知道自己投资的风险，需要打大大的问号，这也为日后的摩擦纠纷埋下了伏笔。


　　因此，招商银行太原分行法律与合规部总助张伟、兴业银行太原分行法律与合规部副总经理王永生、建行山西省分行法律部负责人陈宝红都以个人名义表示，购买理财产品的风险，是真实存在的。投资者首先要明白最高收益只是一种预期的可能性，实际收益率取决于投资标的的市场表现，任何预期收益或类似表述都是不具有法律效力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，也不构成银行对相关理财产品的任何收益承诺。其次是流动性风险，理财产品在投资期限内不得提前赎回或终止，投资者应该使用一个时期内不用的资金购买理财产品。最重要又常常被忽略的就是系统性风险，理财产品受制于市场、操作等诸多方面的风险因素，有不同范围及程度的投资风险，也许只能获得合同明确承诺的收益，也许遭受投资本金的损失。此外，还有汇率风险等等。

　　虽然上述专家都表示，购买理财产品的风险和投入的资金多少无关。但是，买几元钱的菜时我们还要货比三家，一下拿出5万元、10万元购买银行的理财产品，为什么就不能认真研究一下，再做决定呢？

　　本报首席记者 崔晓农