导读: 存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦银行发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。

超限额存款不必“搬家”

存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

如果存款超过50万，银行出现风险会怎么办？央行说：“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”

假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。

保费由金融机构承担

存款保险由金融机构缴纳保费，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。这个保险并不需要储户掏钱交保费。

一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。在美国是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。

央行也称，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。

储户应注意“混搭”理财

存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险，你的钱或将损失很多。对此，大家应该最好是把鸡蛋放在不同的篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。

目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试着进行多元化理财。依然倾向稳定的投资者，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大；而对于激进型投资者而言，投资组合中高风险的产品所占比重较大。

银行利润受影响但有利长远

从银行业的市场格局看，显性存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机构、特别是民营银行的信心，为其创造了公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体。

总的来说，这项制度是为银行业特别是民营银行、中小银行的健康发展提供基础性的制度保障。对于打破刚性兑付、建立金融机构的市场退出机制以及促进商业银行形成一定的市场约束有积极意义。

原标题：存款保险制度将如何影响储户和银行