45岁的白先生经营木材生意，目前经营稳定，年收入100万左右。妻子42岁，全职太太，居家照顾年迈父母，儿子今年18岁。白先生准备改善居住环境，购买一栋别墅一家人一起住，预算300万元。

财务现况

市区商品房一套，目前市值100万左右，剩余房贷9万元（月供2200元）。越野车一辆，现值20多万元。由于白先生经营企业，所需流动资金较大，目前家庭存款200多万元放于活期，以便不时周转，另有100万元做银行理财产品，收益率约5%。白先生一年应酬、健身及日常支出约20万元，妻子一年购置服装、美容及日常支出约10万元，家庭日常开销10万元，赡养父母、儿子教育费用及其它费用年支出约5万元，合计家庭年支出约45万元。夫妇2人购买基本社保，无其他商业保险。

理财分析

1.白先生家庭负债很少。

2.白先生家庭为了保持高流动性资金，大部分资产存放活期。

3.白先生换房预算为300万元，按年收入概算法，可负担房价＝年收入×负担比率/房贷利率，白先生年收入100万元，其中30%用于缴房贷，贷款利率按基准利率计算，则可负担房价为100×30%/5.9%=508万元，另外还有自备款部分，实际可负担房价大于508万元。

保险规划

因为白先生家庭的收入都依靠私营企业，风险高度集中。其中，不但有企业经营的风险，也有白先生自己身体健康状况的风险。合理的保险规划可以适当规避风险，保持收入和支出的稳定性。据初步测算，白先生需要保额800万元的寿险，因此，建议白先生选择购买定期寿险和补充医疗及重大疾病险。建议白太太选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险，同时可考虑给孩子购买重大疾病险、意外伤害险等，家庭年支出保费不超过10万元为宜。

购房规划


由于白先生平时所需流动性资金较多，建议以按揭方式购买新房。按目前房贷政策，在首套房结清贷款，购买第二套改善性住房时，可以按首套房享受首付三成，基准利率的优惠。同时签订工行“存贷通”理财协议，这样存放在活期账户上的流动资金，可以按贷款利率八折享受理财收益，每日计息，既不影响资金流动性，还可以省却一大笔贷款利息。

投资组合规划

建议稳健投资的白先生做如下资产配置：1.现金类资产40%，包括活期、定期存款、货币型基金，建议白先生现金存款账户签订存贷通协议；2.固定收益类资产30%，包括国债、银行理财产品，建议白先生选择财富专属理财100万元起一年期收益约6.2%；3.权益类资产30%，包括股票、股票型基金和债券型基金。

白先生经营企业无暇密切关注股票市场，建议投资股票型基金为主。 练晖晖